Не спрячешь под подушку: зачем нужны цифровые рубли

Наконец-то проговаривается настоящая причина введения ЦР:

«Помеченные транзакции, по словам Беляева, позволят выявить незаконно получаемые доходы граждан и предприятий в обход существующего законодательства, «а также работу в серой зоне различных предприятий и особенно малого бизнеса».

В общем, возьмут под тотальный цифровой контроль экономическую жизнь простолюдинов.

Ещё поразил механизм оплаты цифровым рублём, насколько же он громоздкий:

«Для оплаты нужно будет отсканировать QR-код продавца через банковское приложение и подтвердить платёж цифровыми рублями».

С печалью представил, как в глубинке пенсионерки с плохим зрением и плохими цифровыми навыками будут через смартфоны сканировать QR-код… (а с пенсионеров и начнут внедрять ЦР).

Можно только добавить, что в большинстве своих инициатив начальство на заботу о пенсионерах и ссылается, но ведь и пенсионерки - надежная опора власти.

Главное отличие цифровых рублей от существующих форм в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе Банка России. В остальном цифрорубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и банковские карты: переводить, расплачиваться за товары и услуги. Для оплаты нужно будет только отсканировать QR-код продавца через банковское приложение, подключенное к платформе ЦБ, и подтвердить платеж цифровыми рублями.

Первая цифровая получка

Минфин сообщил, что Казначейство осуществило первую выплату заработной платы в цифровых рублях «лицу, замещающему государственную должность Российской Федерации». Председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков подтвердил, что получателем первой цифровой получки был он.

В первую очередь депутат перечислил часть цифровой зарплаты на благотворительные цели.

«Сделал пожертвования фонду помощи детям с заболеваниями «Линия жизни» и благотворительной организации помощи детям-сиротам «Детские деревни SOS», а также оплатил заказ по QR-коду в одном из московских кафе. Убедился, что система, законодательную базу для которой мы создавали, работает как надо, и операции с цифровыми рублями проходят просто и удобно», — отметил Аксаков.

При этом часть зарплаты депутат намерен оставить в кошельке на платформе Банка России, а основную сумму перевести в безналичные рубли на банковском счете, «чтобы проводить платежи привычным способом, поскольку пока проект по внедрению цифрового рубля реализуется в пилотном режиме и точек для оплаты немного».

Глава комитета добавил, что сегодня использование цифрового рубля «актуально прежде всего в бюджетном процессе, где важны такие преимущества нового инструмента, как надежность, скорость, прозрачность операций и дополнительные возможности контроля за целевым характером расходов».

«Разумеется, у граждан пока будет выбор, в какой форме рубля получать зарплату и каким способом делать переводы и платить за товары и услуги, — подчеркнул депутат. — Думаю, цифровой рубль достаточно быстро станет массовым, поскольку для людей его использование будет бесплатным, а для розничных сетей комиссии по таким платежам будут минимальными».

Когда цифровые рубли станут массовыми

Получить зарплату или социальное пособие в новом формате смогут пока не все и не сразу: внедрение цифрового рубля и в бюджетном процессе, и на платежном рынке, будет поэтапным. По словам Аксакова, широкое использование цифровых рублей начнется с сентября 2026 года, когда крупнейшие банки подключатся к платформе. Помимо них, новация станет доступной для торговых компаний с выручкой свыше 120 миллионов рублей.

С сентября 2027 года возможность совершать операции с цифровыми рублями своим клиентам предоставят банки с универсальной лицензией и торговые компании с выручкой свыше 30 миллиона рублей в год. Банки с базовой лицензией и фирмы с годовым оборотом от 20 до 30 миллиона рублей перейдут на новый принцип работы с клиентурой с 1 сентября 2028 года.

При этом обязанность принимать цифровые рубли не распространяется на торговые точки, у которых выручка за предшествующий год составляет менее 5 миллионов рублей, а также на те, которые работают на территории, где нет интернета.

Повышаем бюджетную эффективность

По мнению первого зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергея Рябухина, вовлечение в оборот цифровых рублей позволит повысить эффективность бюджетного процесса за счет минимизации криминальных историй. При этом следует ожидать обеления приличного объема экономики, который пока находится вне досягаемости федеральной налоговой службы.

«Одна из главных целей, которой руководствовался Центральный банк при разработке программы цифрового рубля — это именно обеление финансовых потоков, — рассказал сенатор «РФ сегодня». — Мы же знаем, что некоторые отрасли у нас находятся в теневой зоне, причем в больших объемах. Например, производство крепкого алкоголя, это больше 25 процентов (т.е. о существовании акцизных марок депутат не в курсе - примечание моё И.К.). А совсем недавно, еще 10 лет назад, было больше 50 процентов. Речь идет о десятках миллиардов рублей. Я уж не говорю про теневой оборот в табачной отрасли. В прошлом году мы собрали больше 800 миллиардов рублей акцизов. И если учесть, что по статистике прошлого года в серой зоне находилось 12 с половиной процентов табачного оборота, то выходит, что бюджет недополучил 100 миллиардов рублей».

Что касается реального сектора, то цифровые рубли могут пригодиться в работе с подрядными организациями в режиме смарт-контракта, когда деньги будут поступать в тот момент, когда это предусмотрено договором, обратил внимание Анатолий Аксаков:

«Если работы были выполнены на каком-то этапе, то бюджетные деньги будут поступать автоматически. Реализовали следующий этап — опять деньги автоматом поступают».

По словам депутата, сегодня проблемы с бюджетными средствами возникают «из-за того, что, с одной стороны, деньги слишком рано перечисляют, а работа еще не выполнена и получается неправильное финансирование проекта».

«Другая проблема — деньги перечисляются от государства на реализацию какого-то проекта под государственные задачи, а уходят налево. В результате возникают коррупционные скандалы. При использовании цифрового рубля все станет прозрачным, злоупотребления будут исключены», — подчеркнул Аксаков.

С тем, что цифровой рубль станет надежным инструментом для борьбы с коррупцией, согласен и финансовый аналитик Михаил Беляев. Как пояснил эксперт, использование нового формата нацвалюты в бюджетном процессе позволит точно понимать, какая сумма тратится на проекты, финансируемые за государственный счет.

«Рублю не надо приписывать никаких особых, чудодейственных свойств и считать, что он как самостоятельный финансовый инструмент поможет каким-то экономическим процессам, — подчеркнул он. — Надо понимать, что цифровой рубль — это такой же обычный рубль, только который обслуживается определенным программным алгоритмом. Вместе с тем у него есть одна особенность: он очень легко помечается специальным образом. А значит, легко выделить именно ту транзакцию, которая обслуживается конкретным цифровым рублем из числа других денежных потоков, независимо от того, выполняются ли они в цифровом виде или в более привычном нам формате фиатных денег».

Помеченные транзакции, по словам Беляева, позволят выявить незаконно получаемые доходы граждан и предприятий в обход существующего законодательства, «а также работу в серой зоне различных предприятий и особенно малого бизнеса».

Экономим на комиссии

Помимо решения государственных задач, внедрение цифрового рубля серьезно удешевляет расчеты для граждан и бизнеса. Каждый человек или компания сможет бесплатно открыть цифровой кошелек, перечислять на него деньги со своего банковского счета и обратно. При этом для россиян комиссий за платежи и переводы не будет.

Для бизнеса до 2026 года все операции с цифровым рублем также пока будут бесплатными. С 1 января следующего года для компаний и индивидуальных предпринимателей, принимающих оплату товаров или услуг цифрорублями, комиссия составит 0,3 процента от суммы чека, но не больше 1500 рублей. Для организаций, которые предоставляют жилищно-коммунальные услуги, тарифы будут ниже — 0,2 процента за операцию, но не больше 10 рублей. А переводы между юридическими лицами будут стоить 15 рублей.

По свидетельству экспертов, эти ставки значительно ниже традиционного карточного эквайринга, который в рознице составляет 1,5—2,5 процента.

Как пользоваться цифровым рублем

Для начала потребуется создать цифровой кошелек через мобильное приложение любого банка — участника платформы цифрового рубля, объясняется порядок работы с новой формой нацвалюты на сайте ЦБ. Затем в кошелек нужно перевести или положить денежку.

Со своих текущих счетов через мобильный или интернет-банк человек может перевести в цифровой кошелек до 300 тысяч рублей в месяц. При этом переводить цифрорубли со своего кошелька или принимать переводы в цифровых же рублях от других людей и организаций разрешается на любые суммы.

В банковском приложении в дополнение к имеющимся счетам и картам отобразится цифровой кошелек. Для перевода средств необходимо войти в раздел и выбрать соответствующую опцию, затем указать номер телефона получателя — владельца другого кошелька, ввести сумму и подтвердить операцию. Деньги адресату поступят мгновенно, независимо от того, клиентом какого банка является получатель.

Как оплачивать покупки

Для оплаты нужно будет отсканировать QR-код продавца через банковское приложение и подтвердить платеж цифровыми рублями. В этом случае цифрорубли с кошелька покупателя зачислятся на кошелек компании, указывает регулятор.

Кроме того, россияне смогут обменять цифрорубли на безналичные деньги, пополняя из цифрового кошелька свой счет в любом из банков, подключенных к платформе. На платежи, переводы и вывод денег с кошелька никаких лимитов не будет.

В Центробанке ранее заявляли о планах со временем процесс работы с цифровыми деньгами значительно облегчить. Делать переводы или расплачиваться в магазине цифрорублями можно будет даже без доступа к интернету или мобильной связи. В настоящее время обсуждается устройство офлайн-кошелька.

Можно ли украсть цифрорубли?

Все действия с цифровыми кошельками будут проходить по каналам с криптографической защитой, обещает регулятор. Данные пользователей платформы будут храниться в строгой конфиденциальности (хорошая шутка - примечание моё И.К.), с применением новейших технологий киберзащиты. При этом не стоит терять бдительности, советует Анатолий Аксаков.

«Украсть деньги из информационной системы ЦБ будет значительно сложнее — все цифровые рубли, скажем так, помечены, — отметил депутат. — Однако теоретически, если преступники каким-то образом сумеют завладеть приватными данными пользователя и успеть перевести деньги с цифрового кошелька ЦБ в обычный банк, то после они их смогут обналичить и потратить. Но, повторяю, сделать это будет очень-очень непросто».

Что такое цифровой рубль

Это новая форма рубля, которая появится в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам.

Цифрорубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Главное отличие цифрорублей от существующих форм в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе Банка России. Расчеты цифровыми рублями будут проводиться через мобильные приложения банков, которые подключатся к этой платформе.