Малый бизнес: дефолт

Это связано с тем, что 21% ИП в стране имеют просрочки платежей по кредитам более трех месяцев. При этом лишь каждый 10-й предприниматель имеет открытый банковский кредит, однако кредитная нагрузка среди индивидуальных предпринимателей очень высока: на каждого заемщика-ИП приходится в среднем 2,7 открытых кредитов с общей суммой долга более 2,2 млн рублей.

Как пишет "Ъ", высокая кредитная нагрузка ИП отражается на их платежной дисциплине. По данным ОКБ, 26,5% таких заемщиков не платят по своим кредитам вовремя.

Самым популярным кредитным продуктом среди индивидуальных предпринимателей являются кредиты наличными — около 63%. 15% заемщиков-ИП имеют кредит с обеспечением, 9,2% — открытые кредитные карты, 8,9% — ипотечный кредит, а 4,3% — автокредит, сообщает RNS. При этом чаще всего кредиты берут предприниматели в возрасте 40-49 лет. Их доля составляет 36,3% от общего количества заемщиков-ИП, реже всего — ИП в возрасте до 25 лет, их доля не превышает 0,2%.

"Индивидуальные предприниматели традиционно относятся к категории не самых любимых заемщиков для банков. Доходы ИП не всегда стабильные и зачастую трудно прогнозируемые для кредитора," — отмечают в ОКБ.

Этот факт признают и другие эксперты. Зампредседателя совета директоров "Города денег" Юлиан Лазовский отмечает, что банкам не интересно давать займы малому бизнесу, и они отсеивают индивидуальных предпринимателей, поскольку этот вид кредитования является высокорискованным и невыгодным. "К тому же многие зарегистрированные ИП на деле предпринимателями не являются, хозяйственную деятельность не ведут, а создаются для экономии на налогах," — отмечает он.

Низкую долю кредитующихся предпринимателей также объясняют тем, что большинство ИП предпочитают брать кредиты как физические лица или занимать у друзей и знакомых, так как банки требуют с представителей бизнеса очень много документов, свидетельствующих об их платежеспособности

Если сравнивать с физическими лицами, то здесь показатели очень отличаются. Несмотря на то, что в целом среди экономически активного населения страны кредиты имеют 60% граждан, кредитная нагрузка на них существенно ниже: среднестатистический российский заемщик имеет 1,7 открытых кредитов и должен банку около 210 тыс. рублей — в 10 раз меньше, чем ИП. Кроме того, среди всех заемщиков-физлиц в России доля тех, кто не вносит платежи по кредитам более трех месяцев, составляет около 15%.

В конце мая 2017 г. Национальное бюро кредитных историй сообщало, что с обслуживанием кредитов испытывают 5-6,5 млн россиян, и, как заявил замдиректора НБКИ Владимир Шикин, у 3 млн наших сограждан нет возможности обслуживать свои кредиты.

Комментируя озвученные ОКБ данные, владелец, управляющий партнер компании "Кредитный советник" Евгений Рякин (Екатеринбург) отмечает, что не считает имеющееся положение катастрофическим и называет одной из причин большого числа просроченных кредитов излишние аппетиты банков: "Индивидуальным предпринимателям банки кредиты дают не так часто. В том, что каждый пятый индивидуальный предприниматель находится в состоянии дефолта, потому что не вносит платежи по кредитам, большой катастрофы нет. В последние годы это обычная ситуация на рынке кредитов.
Печально то, что при получении клиентом кредита банк очень часто навязывает услуги и многие не платят потому, что банки много накручивают сверх кредитов — различные страховки, комиссии. <...> Навязывание банком услуг — одна из причин невыплаты кредитов. Банкам необходимо менять подход к работе, им нужно быть честнее."

Председатель Союза предпринимателей Новгородской области Дмитрий Койков считает, что дело в общей кризисной ситуации и неумении предпринимателей адекватно оценивать обстановку и свои возможности: "Ситуация с невыплатой кредитов заставляет серьезно задуматься. Безусловно, кризисные явления в экономике чувствуются. Люди, занимающиеся индивидуальным предпринимательством, продолжают жить так, как будто кризиса нет. <...> Перекредитовывание в последнее время стало для многих привычкой. Формула "возьму один кредит, чтобы перекрыть другой" становится нормой. <...> На мой взгляд, то, что каждый пятый предприниматель находится в состоянии дефолта, объясняется их неумением перестроиться на антикризисный лад и неспособностью грамотно оценивать риски. Многие так и не могут до конца понять, что спрос на товары и услуги резко упал потому, что снизилась платежеспособность населения. <...> Снижение процентной ставки по кредитам на 1-2% не решит проблему с выплатами. В ближайшие годы закредитованность населения в целом, а не только ИП, будет расти."

Председатель Приморского регионального отделения "Деловой России", член Президиума Генерального совета "Партии роста" Алексей Тимченко разделяет обеспокоенность обозначенной проблемой, но подчёркивает, что спасение в том числе в руках самих предпринимателей: "Малые предприниматели вообще испытывают дефицит ресурсов и оборотных средств, а их бизнес — это чаще всего торговля и сфера обслуживания, которая подвержена существенным колебаниям из-за сезонных факторов, изменения курсов валют и т.д. В таких условиях именно в сфере малого и среднего бизнеса складываются ситуации, когда оборот резко падает и отдавать кредиты нечем. Поэтому решение, а точнее — предотвращение таких проблем зависит прежде всего от общей экономической конъюнктуры, а также правильности и взвешенности действий самих предпринимателей, которые должны максимально оценивать возможные риски."