3141
6
с 1 июля 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц, что это за закон, сможет ли он помочь людям избавиться от долгового ярма?
Уже меньше чем через месяц в нашей стране должен заработать закон, который перевернёт существующую систему взаимоотношений между кредиторами и должниками - физическими лицами. Речь идёт о скорой возможности граждан объявлять себя банкротами с последующей «очисткой» от взятых ранее неподъёмных кредитов и займов.
Скандальный закон разрабатывался более 10 лет и лишь недавно был окончательно доработан и подписан президентом России Владимиром ПУТИНЫМ.
Проблема закредитованности населения в России стоит достаточно остро. Но сможет ли новый закон её решить - хотя бы отчасти?
Скандальный закон разрабатывался более 10 лет и лишь недавно был окончательно доработан и подписан президентом России Владимиром ПУТИНЫМ.
Проблема закредитованности населения в России стоит достаточно остро. Но сможет ли новый закон её решить - хотя бы отчасти?
×
Шанс на спасение?
Чтобы рассмотреть все нюансы нового законодательства, нужно для начала объяснить изначальный смысл термина «банкротство». Этимология этого слова восходит к итальянскому словосочетанию «banco-rotto» - дословно - «прерванный банк». Ещё со времён средневековья так называли ситуацию, когда человек не способен был вовремя оплачивать счета и лишался тем самым банковского обслуживания и кредита.
В настоящее время в России процедуре банкротства могут быть подвергнуты только юридические лица (компании, организации и т.д.), а так же индивидуальные предприниматели. При этом инициирует этот процесс всегда суд, замораживая все счета и накладывая запрет на продажу движимого и недвижимого имущества организации. Директор предприятия отстраняется, взамен него судом назначается конкурсный управляющий, который и распродаёт активы, выплачивая в порядке очерёдности всю задолженность, на которую хватит денег. После прохождения процедуры банкротства юридическое лицо ликвидируется, а его долговые обязательства - снимаются (не распространяются на акционеров или учредителей предприятия).
Авторы нового законопроекта особенно указывали на эту вопиющую несправедливость нынешней юридической системы в России. Почему юридическое лицо можно обанкротить и тем самым «очистить» от долгов, сняв все претензии к учредителям, а человека как физическое лицо - нельзя? До недавнего времени долги гражданина оставались его пожизненной «кабалой». Более того, даже после смерти человека, выплачивать его кредиты обязаны были наследники.
Кстати, любопытно, что во всех развитых странах подобной «пожизненной» привязки неподъёмных долгов к человеку нет. Теперь подобная практика вводится и у нас.
В настоящее время в России процедуре банкротства могут быть подвергнуты только юридические лица (компании, организации и т.д.), а так же индивидуальные предприниматели. При этом инициирует этот процесс всегда суд, замораживая все счета и накладывая запрет на продажу движимого и недвижимого имущества организации. Директор предприятия отстраняется, взамен него судом назначается конкурсный управляющий, который и распродаёт активы, выплачивая в порядке очерёдности всю задолженность, на которую хватит денег. После прохождения процедуры банкротства юридическое лицо ликвидируется, а его долговые обязательства - снимаются (не распространяются на акционеров или учредителей предприятия).
Авторы нового законопроекта особенно указывали на эту вопиющую несправедливость нынешней юридической системы в России. Почему юридическое лицо можно обанкротить и тем самым «очистить» от долгов, сняв все претензии к учредителям, а человека как физическое лицо - нельзя? До недавнего времени долги гражданина оставались его пожизненной «кабалой». Более того, даже после смерти человека, выплачивать его кредиты обязаны были наследники.
Кстати, любопытно, что во всех развитых странах подобной «пожизненной» привязки неподъёмных долгов к человеку нет. Теперь подобная практика вводится и у нас.
Без права на заём
Предполагается, что если гражданин накопил долгов на сумму более 500 тысяч рублей и в течение трёх месяцев не вносит текущие платежи, то можно начинать процедуру банкротства. Для этого или кредиторы, или сам должник обращаются с заявлением в суд - и тот выносит соответствующее постановление.
Банкроту предварительно предлагается реструктуризация задолженности. Тут возможны два варианта: первый - несколько месяцев человек может ничего не платить, «встать на ноги», а затем снова продолжить обслуживать долг. Второй - уменьшение суммы ежемесячного платежа, взамен - увеличение сроков возврата.
Если оба варианта оказываются неприемлемыми, то у должника описывается всё имущество, банковские счета (если есть) - всё это идёт в уплату кредиторам.
После вынесения решения суда о банкротстве прекращается начисление штрафов, пеней, процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина. А после окончания всех расчетов банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований. Пени, проценты и штрафы - не начисляются, долг больше не висит дамокловым мечом. Фактически, вчерашний должник может заново, «с нуля», выстраивать свою кредитную историю. Правда, с определёнными ограничениями
- Сегодня тысяч граждан, которые понимают, что им за всю жизнь не рассчитаться по имеющимся кредитам, - комментирует эксперт антиколлекторского агентства. - Однажды человек «оступился» и взял небольшой потребительский кредит - 500 тыс. рублей, выдали ему их под 40% годовых. За три года это уже 120%. По факту человек вынужден выплатить кредитору в несколько раз больше, но он не имеет такой возможности. Когда долг накопился в четыре миллиона рублей, а зарплата всего 10 тысяч, то очевидно, что человеку никогда не рассчитаться. И страдает от этого не только он, но и вся его семья. В этих ситуациях банкротство - действительно благо.
Правда, нужно понимать и последствия объявления себя банкротом. Гражданин фактически ставит крест на своей кредитной истории, и, скорее всего, ни один банк ему больше никогда не выдаст заём. Более того, банкрот обязан будет сообщать банкам о своём неудовлетворительном финансовом статусе перед осуществлениями некоторых операций, например, получении кредитной карты. Нетрудно догадаться, что ему в этом тоже будет, скорее всего, отказано.
Банкроту предварительно предлагается реструктуризация задолженности. Тут возможны два варианта: первый - несколько месяцев человек может ничего не платить, «встать на ноги», а затем снова продолжить обслуживать долг. Второй - уменьшение суммы ежемесячного платежа, взамен - увеличение сроков возврата.
Если оба варианта оказываются неприемлемыми, то у должника описывается всё имущество, банковские счета (если есть) - всё это идёт в уплату кредиторам.
После вынесения решения суда о банкротстве прекращается начисление штрафов, пеней, процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина. А после окончания всех расчетов банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований. Пени, проценты и штрафы - не начисляются, долг больше не висит дамокловым мечом. Фактически, вчерашний должник может заново, «с нуля», выстраивать свою кредитную историю. Правда, с определёнными ограничениями
- Сегодня тысяч граждан, которые понимают, что им за всю жизнь не рассчитаться по имеющимся кредитам, - комментирует эксперт антиколлекторского агентства. - Однажды человек «оступился» и взял небольшой потребительский кредит - 500 тыс. рублей, выдали ему их под 40% годовых. За три года это уже 120%. По факту человек вынужден выплатить кредитору в несколько раз больше, но он не имеет такой возможности. Когда долг накопился в четыре миллиона рублей, а зарплата всего 10 тысяч, то очевидно, что человеку никогда не рассчитаться. И страдает от этого не только он, но и вся его семья. В этих ситуациях банкротство - действительно благо.
Правда, нужно понимать и последствия объявления себя банкротом. Гражданин фактически ставит крест на своей кредитной истории, и, скорее всего, ни один банк ему больше никогда не выдаст заём. Более того, банкрот обязан будет сообщать банкам о своём неудовлетворительном финансовом статусе перед осуществлениями некоторых операций, например, получении кредитной карты. Нетрудно догадаться, что ему в этом тоже будет, скорее всего, отказано.
Вы - банкрот. Какие ограничения?
- Пять лет вы не сможете брать кредиты в банке
- Вы обязаны сообщать ЛЮБОЙ финансовой организации, что являетесь банкротом.
- Три года вам будет запрещён выезд за границу
- Три года вам запрещено будет занимать руководящие должности на предприятии
Что не отнимут у банкрота?
- Единственную квартиру (если только она куплена не в ипотеку)
- Бытовую технику, если её стоимость менее 30 тыс. рублей
- Автомобиль, если он необходим как средство передвижения инвалиду.
- Домашних животных (кроме животных сельхозназначения, если они используются в коммерческих целях))
- Вы обязаны сообщать ЛЮБОЙ финансовой организации, что являетесь банкротом.
- Три года вам будет запрещён выезд за границу
- Три года вам запрещено будет занимать руководящие должности на предприятии
Что не отнимут у банкрота?
- Единственную квартиру (если только она куплена не в ипотеку)
- Бытовую технику, если её стоимость менее 30 тыс. рублей
- Автомобиль, если он необходим как средство передвижения инвалиду.
- Домашних животных (кроме животных сельхозназначения, если они используются в коммерческих целях))
Компетентно
Галина СЛОБОДСКОВА, начальник отдела по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Оренбургской области.
- Полагаю, что закон будет работать эффективнее, если усилить контроль за микрофинансовыми организациями, которые сегодня нередко выдают займы под огромные проценты. Поскольку у банкротов не будет возможности кредитоваться в банках - они пойдут именно туда. Но в целом я считаю, что закон будет работать в интересах соблюдения прав граждан, как потребителей финансовых услуг.
- Полагаю, что закон будет работать эффективнее, если усилить контроль за микрофинансовыми организациями, которые сегодня нередко выдают займы под огромные проценты. Поскольку у банкротов не будет возможности кредитоваться в банках - они пойдут именно туда. Но в целом я считаю, что закон будет работать в интересах соблюдения прав граждан, как потребителей финансовых услуг.
Мнение
Светлана СИВЕЛЬКИНА, председатель правления оренбургского банка
- Закон в первую очередь принимался для защиты прав заёмщиков, которых государство хочет обезопасить от недобросовестных действий кредиторов. Ведь не секрет, что некоторые коллекторские агентства работают не совсем законными методами, применяют психологическое давление на должника, на его родных и близких. Если документ позволит решить эту проблему - то это, конечно, благо. Однако вопрос, как закон будет применяться на практике? Поживём - увидим.
- Закон в первую очередь принимался для защиты прав заёмщиков, которых государство хочет обезопасить от недобросовестных действий кредиторов. Ведь не секрет, что некоторые коллекторские агентства работают не совсем законными методами, применяют психологическое давление на должника, на его родных и близких. Если документ позволит решить эту проблему - то это, конечно, благо. Однако вопрос, как закон будет применяться на практике? Поживём - увидим.
Источник:
Ссылки по теме:
- Третий день трагедии в Тбилиси
- Фотозагадка: почему Фидель приехал в СССР с двумя "ролексами" на руке
- Интересные факты про аниме
- Поездка в Берлин на 9 мая. Часть 9
- Теория шести рукопожатий на практике
Что за бред? По какому это такому закону?
"Однажды человек «оступился» и взял небольшой потребительский кредит - 500 тыс. рублей, выдали ему их под 40% годовых. За три года это уже 120%. По факту человек вынужден выплатить кредитору в несколько раз больше, но он не имеет такой возможности. Когда долг накопился в четыре миллиона рублей, а зарплата всего 10 тысяч, то очевидно, что человеку никогда не рассчитаться."
500 тыс. при зарплате 10 тыс. - это небольшой кредит? Я херею..
И по какой такой математике "накопился" долг в четыре миллиона?
"Если оба варианта оказываются неприемлемыми, то у должника описывается всё имущество, банковские счета (если есть) - всё это идёт в уплату кредиторам."
А если имущество заблаговременно переписано на родственников и сам банкрот уже гол, как сокол? Да еще при том, что единственное жильё отбирать нельзя. Какой-то бред и простор для мошенничества.
Хотелось бы статью с более грамотным анализом.
2. "И по какой такой математике "накопился" долг в четыре миллиона?" например по математике Банка "Ренессанс кредита" при размере пеней 0.9% в день, за три года еще больше наберется
3. Если имущество переписано - эти деяния содержат состав преступлений предусмотренных, в зависимости от ситуации ст.ст. 195-197 или мошенничество.
4. Эта статья написана журналистским языком, более грамотный анализ есть в системах Консультант+ или Гарант, но написана она юридическим языком и вряд ли будет понятна не юристу.
2. Любой суд сейчас трактует споры по пени в пользу заемщика. Т.е. обязывает заемщика погашать тело кредита и (по обстоятельствам) накопленные проценты. Так что именно "долг" может вырасти только до величины, равной телу кредита плюс накопленные проценты.
3. Боюсь, что статью "мошенничество" в этом случае можно будет применить только к имуществу, которое было в залоге по кредиту или было приобретено на кредитные средства. Любое другое имущество к делу не относится..
4. См. п.1. и п.2. Такие формулировки, как в статье, вводят людей в заблуждение, а посему, на мой взгляд, недопустимы.
Банки же в свою очередь начнут поднимать ставки и навязывать всякие страховки от банкротства...
по факту видел много ситуаций..
- выгодный процент под залог имущества, никаких первоначальных взносов и прочего.. но когда кредит люди уже оформили, то процент за снятие денег со счета = 10!!! процент для перевода на другой счет = 7.. млять.. 10% отбирают уже по факту получения кредита.. уже после того как договор подписан.. уже после того как деньги поступили на счет... и в договоре таких цифр само собой нет.. это просто уже как бы считается кассовое обслуживание банка....
- видел вариант, когда при оформлении кредита по стандартному проценту банки оформляют якобы страховой депозит.. то есть 20% от суммы кредита ложатся сразу на депозит, который можно будет снять при закрытии кредита.. то есть по факту, начисляется процент еще на ту сумму, которую не получал... тем самым ежемесячные выплаты при 20% депозите от суммы кредита вырастают на 3-4% от суммы данного беспроцентного депозита...
данный закон полезен тем, кто попал в кабалу, когда вынужден брать новый кредит для погашения выплат по прошлому кредиту... то есть сумма долга растет уже в геометрической прогрессии.. и закон позволит еще до объявления себя банкротом через суд получить возможность реструктуризации долга.. на что не идут и не хотят идти некоторые банки...
Короче, те кто брал кредит не просто так, чтобы взять и купить себе то чего никогда не может позволить, те объявят себя банкротами и не будут париться. А те кто реально всё считал, обдумывал и принимал осознанное решение, заранее представляя, что он будет делать в случае чего, те просто получат ухудшение условия по получению кредита.
Система явно не доработана. Моё мнение, что банкротам не надо списывать долг целиком. Да, пусть замораживаются штрафные санкции. Пусть человек теряет возможность брать новые кредиты и жить на широкую ногу имея долг. Но сам долг должен оставаться. И суд должен назначать сумму ежемесячной выплаты в зависимости от дохода. Взял в долг, так верни.
Не удивлюсь что данный закон лоббируют страховщики.
Раньше просто опись имущества и гуд бай пожитки.
с чего Вы это взяли?