Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план

Чтобы выйти на пенсию пораньше за счёт своих сбережений стоит задуматься о её формировании еще в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своем будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей у Вас будет. Конечно, если до пенсии остается буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч с зарплаты в копилку (о ней мы поговорим далее). У каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.

Большиство обычного населения далеки от фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:

Банковские вклады
Недвижимость для сдачи в аренду
Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: "как копить, если нет лишних денег"? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на то, как быстро Вы накопите.

Оптимизируйте расходы. Ведите разумный образ жизни в плане трат. Выберите более дешёвый тариф на мобильный телефон, пользуйтесь дебетовых карт с начислением процентов на остаток и кэшбэком.

Три факторы успеха в накоплениях:

Время. Чем раньше начнем, тем больше заработаем на процентах.
Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
Вкладываем в максимально доходные инвестиции.
Эффект сложных процентов: когда наши накопления со временем начинают расти все быстрее и быстрее за счет реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.

3.1. Ценные бумаги — портфель из акций и облигаций
Акции растут в среднем на 10-20% в год. Плюс к тому же они платят дивиденды. А это еще минимум около 2-4% к доходности.

$1 инвестированный в акции в 1797 года за 200 лет вырос до $10 млн.

Облигации являются менее доходными, но их можно использовать как источник пассивного дохода. Они платят стабильно купонные выплаты и поэтому смогут обеспечить постоянным и стабильным источником денег. Это удобно, когда до пенсии остается пару лет.

Средняя доходность облигаций 6-8% годовых в ОФЗ. Корпоративные облигации дают больше: 8-10% у очень надежных эмитентов.

Чтобы защитить себя от рисков отдельных эмитентов, покупайте не одну компании, а несколько. Разумное число компаний в портфеле составляет 10 и более. В нашей стране не такой большой фондовый рынок, поэтому проблем с выбором надежных акций не должно возникнуть.

В каком соотношении держать акции/облигации
Многие спросят в какой пропорции покупать акции и облигации? Есть множество советов на этот счет. Самый часто встречаемый, это держать в своем портфеле процент облигаций равный 100 - возраст. Например, если Вам 35 лет, то 35% должно быть в облигациях.

Придерживаться ли такой формулы? На мой взгляд, держать в своем портфеле облигации нужно. Но начинать активно перекладывать деньги из акций в облигации стоит лишь в момент приближения к пенсии. Например, за 5 лет можно начинать. История показывает, что акции растут активнее облигаций и поэтому имеет смысл копить деньги в них, пока есть источники дохода в виде зарплаты.

Акции эмоционально реагируют на новости, экономические данные и ожидания. Поэтому лучше не смотреть за ними каждый день, чтобы не переживать.

Плюсы и минусы
Плюсы
Высокая доходность даже за счет инфляции
Простота открытия брокерского счета и выход на биржу
Начинать можно с любой суммы
Можно выводить с биржи любую сумму
Есть возможность получать налоговые льготы по ИИС
Минусы
Необходимо немного времени, чтобы понять и разобраться в понятиях акций и облигаций
Лёгкая доступность денег может вызывать желания их снять
Акции волатильны в цене. Поэтому сумма портфеля будет колебаться.
3.2. Копить на банковских вкладах
Наше население традиционно копит деньги только на банковских вкладах. Этот механизм для них понятен и удобен. Но как показывает практика, вклады остаются мало доходными инструментами. Для накопления они едва ли подходят, поскольку мы берем большой горизонт инвестирования.

Банковские вклады лучше подходят для создания финансовой подушки безопасности. То есть на них стоит держать какую-то сумму денег. Лучше всего годовой запас расходов, но не более того.

Плюсы и минусы
Плюсы
Большой выбор банков
Понятная схема работа: какой процент мы получаем и когда
Вклады застрахованы на 1,4 млн.рублей
Минусы
Маленькая доходность
Соблазн снять деньги
При больших суммах придется ходить в несколько банков, чтобы сумма вклада не была больше 1,4 млн.
Маленький выбор пополняемых вкладов
3.3. Покупка недвижимости
Купить квартиру хорошая идея. В нашей стране недвижимость традиционно ассоциируется с надежностью. Акции могут упасть, рубль девальвироваться, а квартира останется.

На 2019 год можно сказать, что рост цен на квартиры пока что не предвидится. И в целом пока не понятно, когда цены на недвижимость будут расти и превысят цены конца 2014 года.

Имеет смысл иметь одну квартиру для сдачи в аренду. Это дополнительная страховка на случай каких-то форс-мажоров. Главная проблема в том, что купить её не так просто. Недвижимость довольно дорогая.

Средняя доходность от сдачи в аренду составляет скромные 4-7%. Что сопоставимо с банковскими вкладами. При этом еще придется периодически искать квартирантов и решать возникающие вопросы с ремонтом. Согласитесь, что на пенсии это не самое лучшее занятие.

В целом рекомендуется приобретать недвижимость перед выходом на пенсию, продав часть ценных бумаг. Это будет наиболее разумным решением, поскольку так Вы обеспечите себе высокую прибыльность своих накоплений за счёт роста акций. А уже выйдя на пенсию создадите надежный источник пассивного дохода в виде получения арендной платы.

Валюту в нашей стране называют доллары и евро. Рубль постепенно обесценивается к доллару, а значит хранить деньги лучше в долларах, чем рублях. Стоит ли накапливать валюту?

Главная проблема в том, что её некуда толком инвестировать. Хранить её в банке особо не имеет смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть вариант купить еврооблигации. На них доходность гораздо выше и существенней. Купить их можно также через брокеров.

Но лучшим вариантом будет купить иностранные акции. Например, можно купить зарубежные ETF фонды или акции. В этом случае валютные накопления будут работать очень даже эффективно.

Если хранить валюту в зарубежных акциях, то смысл определенно есть. Как минимум, это страховка от страновых рисков. С учетом долгосрочности вложений это стоит учесть.