4178
1
1
Наверняка каждый из нас мечтает о финансовой безопасности, мечтает о том, чтобы избавиться от необходимости ходить на работу. В этой статье мы рассмотрим каким образом можно достичь уровня пассивного дохода от банковских вкладов, чтобы просто жить и не волноваться о нехватке денег и тем, что приходиться зависеть от работы.
1. Доход от вкладов — формула и примеры
Рантье — это человек, который живет на доходы от своих вложений.
В России крайне мало людей, которые живут чисто на проценты от своих инвестиций. Это можно объяснить тем, что большинство из нас были рождены в СССР или в период перестройки, когда заработать на инвестировании было практически невозможно обычному человеку. Это связано с кризисами и нестабильностью тех времен. С тех пор многие граждане относятся негативно к финансовым рынкам.
В России большинство населения инвестирует свои деньги в банковские депозиты, поскольку это является самым простым и удобным способом. По статистике, около 22 трлн.рублей наличных денег нашей страны лежат в банках.
Банковский вклад дает возможность увеличить свой капитал за заранее оговоренный срок. Процентные ставки имеют значения 5%..6% по состоянию на декабрь 2019 года. Еще недавно доходность была значительно выше: в 2016 году можно было легко найти вклады под 10-12%.
Отчего зависит размер банковской ставки? Прежде всего от ключевой ставки ЦБ (по другому её называют ставкой рефинансирования). Текущие значение 6,00% (с 7 февраля 2020 года). Банки чаще всего предлагают примерно схожий процент. Следовательно, если ключевая ставка будет расти, то и проценты по вкладам тоже и наоборот.
Как нам рассчитать сумму, которую необходимо держать на депозите, чтобы жить только на проценты. Для этого есть формула.
Формула расчета процентов по вкладу
P = (D * 12) / S
Где:
P – итоговая сумма вклада
D – ежемесячный доход
S – ставка по вкладу
Исходная сумма зависит от того, под какой процент будет открываться депозит. Чуть ниже представлены примеры трех случаев. Обратите внимание, насколько сильно влияет ставка по депозиту на требование к его размеру. Давайте рассчитаем сколько нужно денег, чтобы жить лишь на проценты от вклада.
Пример 1. Нам необходимо 30 тыс.руб в месяц.
Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 6,0
6,5 5,53
7,0 5,14
7,5 4,8
8,0 4,5
9,0 4,0
12,0 3,0
Пример 2. Нам необходимо 50 тыс.руб в месяц.
Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 10,0
6,5 9,23
7,0 8,57
7,5 8,0
8,0 7,5
9,0 6,67
12,0 5,0
Пример 3. Нам необходимо 70 тыс.руб в месяц.
Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 14,0
6,5 12,9
7,0 12,0
7,5 11,2
8,0 10,5
9,0 9,3
12,0 7,0
Как видите, суммы на вкладах нужны довольно приличные (исчисляются миллионами). Если мы говорим про регионы с низкими зарплатами, то такие суммы кажутся для них практически "космическими".
Поэтому рантье приходиться жить экономно. Не на широкую ногу.
В России крайне мало людей, которые живут чисто на проценты от своих инвестиций. Это можно объяснить тем, что большинство из нас были рождены в СССР или в период перестройки, когда заработать на инвестировании было практически невозможно обычному человеку. Это связано с кризисами и нестабильностью тех времен. С тех пор многие граждане относятся негативно к финансовым рынкам.
В России большинство населения инвестирует свои деньги в банковские депозиты, поскольку это является самым простым и удобным способом. По статистике, около 22 трлн.рублей наличных денег нашей страны лежат в банках.
Банковский вклад дает возможность увеличить свой капитал за заранее оговоренный срок. Процентные ставки имеют значения 5%..6% по состоянию на декабрь 2019 года. Еще недавно доходность была значительно выше: в 2016 году можно было легко найти вклады под 10-12%.
Отчего зависит размер банковской ставки? Прежде всего от ключевой ставки ЦБ (по другому её называют ставкой рефинансирования). Текущие значение 6,00% (с 7 февраля 2020 года). Банки чаще всего предлагают примерно схожий процент. Следовательно, если ключевая ставка будет расти, то и проценты по вкладам тоже и наоборот.
Как нам рассчитать сумму, которую необходимо держать на депозите, чтобы жить только на проценты. Для этого есть формула.
Формула расчета процентов по вкладу
P = (D * 12) / S
Где:
P – итоговая сумма вклада
D – ежемесячный доход
S – ставка по вкладу
Исходная сумма зависит от того, под какой процент будет открываться депозит. Чуть ниже представлены примеры трех случаев. Обратите внимание, насколько сильно влияет ставка по депозиту на требование к его размеру. Давайте рассчитаем сколько нужно денег, чтобы жить лишь на проценты от вклада.
Пример 1. Нам необходимо 30 тыс.руб в месяц.
Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 6,0
6,5 5,53
7,0 5,14
7,5 4,8
8,0 4,5
9,0 4,0
12,0 3,0
Пример 2. Нам необходимо 50 тыс.руб в месяц.
Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 10,0
6,5 9,23
7,0 8,57
7,5 8,0
8,0 7,5
9,0 6,67
12,0 5,0
Пример 3. Нам необходимо 70 тыс.руб в месяц.
Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 14,0
6,5 12,9
7,0 12,0
7,5 11,2
8,0 10,5
9,0 9,3
12,0 7,0
Как видите, суммы на вкладах нужны довольно приличные (исчисляются миллионами). Если мы говорим про регионы с низкими зарплатами, то такие суммы кажутся для них практически "космическими".
Поэтому рантье приходиться жить экономно. Не на широкую ногу.
2. Риски тех, кто живет на проценты от депозита
Если ситуация в стране стабильная (ВВП стабильно растет, инфляция держится на оптимальном уровне, ставка ЦБ на одном месте), то все хорошо. Можно планировать свое будущее, поскольку доходы и расходы вряд ли будут изменяться скачкообразно.
Сложности начинаются в период экономических кризисов (потрясений). В этот момент инфляция может сильно ускориться. В худшем случае перерастет в гиперинфляцию. Фактически это означает, что деньги быстро обесценятся. Если раньше хватало 50 тыс. руб. в месяц, то после гиперинфляции эта же сумма будет уже к примеру 80 тыс. рублей или даже больше.
Ставки в банках обычно растут с ростом инфляции, но как показывает практика это не спасает деньги, а все равно их обесценивает.
Есть также риски сильного понижения банковских ставок (до 2-4%). В развитых экономиках это считается нормой. В России не было таких низких ставок. Но вполне вероятно, что такое может быть. А это значит, что сумма для проживания на вкладе должна быть еще больше на 50%-80%. Поэтому многие стремятся к другому способу: жить на проценты от дивидендов. Плюс этого способа в том, что он учитывает инфляцию и можно найти более привлекательные проценты.
Сложности начинаются в период экономических кризисов (потрясений). В этот момент инфляция может сильно ускориться. В худшем случае перерастет в гиперинфляцию. Фактически это означает, что деньги быстро обесценятся. Если раньше хватало 50 тыс. руб. в месяц, то после гиперинфляции эта же сумма будет уже к примеру 80 тыс. рублей или даже больше.
Ставки в банках обычно растут с ростом инфляции, но как показывает практика это не спасает деньги, а все равно их обесценивает.
Есть также риски сильного понижения банковских ставок (до 2-4%). В развитых экономиках это считается нормой. В России не было таких низких ставок. Но вполне вероятно, что такое может быть. А это значит, что сумма для проживания на вкладе должна быть еще больше на 50%-80%. Поэтому многие стремятся к другому способу: жить на проценты от дивидендов. Плюс этого способа в том, что он учитывает инфляцию и можно найти более привлекательные проценты.
3. Как учесть инфляцию в своих расчетах
Даже, когда инфляция предсказуема и составляет 4-7% в год, наша покупательная способность будет падать с каждым годом. Мы стабильно получаем нашу сумму от вклада, но на нее можно купить все меньше продуктов и других материальных вещей с каждым годом.
Поскольку поддерживать свое материальное состояние нужно как можно дольше, то нужно какую-то чать дохода реинвестировать. Другими словами, нужна капитализация процентов.
Например, нам надо в месяц 50 тыс. рублей. Текущая ставка в банке 7%. Как мы посчитали раньше, нам достаточно 8,57 млн. рублей на вкладе. Чтобы поддерживать наш примерный уровень жизни, нужно реинвестировать практически такую же сумму, что мы и снимаем.
Если инфляция составит за год 7%, то нам нужно иметь уже к следующему году 9,17 млн.руб. А для этого нужно откладывать практически такую же сумму: 50 тыс. руб в месяц.
То есть фактически нам надо не 8,57 млн. руб, а в два раза больше: 17 млн. руб. Мы будем получать порядка 100 тыс. рублей в месяц. Из них половину будем откладывать на свои вклады. В этом случае наша покупательная способность будет сохраняться практически не изменой.
Есть также второй вариант. Можно максимально экономить. По факту нам возможно надо не 50 тыс. рублей ежемесячно, а реально лишь только 35 тыс. Остальные 15 000 можно отложить. Такой образ жизни позволит максимально эффективно и рационально подходить к своей финансовой ситуации.
Можно ли жить на проценты от вклада
Жить лишь на проценты от вклада вполне реально, но для этого нужна приличная сумма денег. Плюс к тому же лучше подстраховать свои риски и на 1/3 денег купить квартиру для сдачи в аренду. Все же недвижимость является также супер надежным активом.
Поскольку поддерживать свое материальное состояние нужно как можно дольше, то нужно какую-то чать дохода реинвестировать. Другими словами, нужна капитализация процентов.
Например, нам надо в месяц 50 тыс. рублей. Текущая ставка в банке 7%. Как мы посчитали раньше, нам достаточно 8,57 млн. рублей на вкладе. Чтобы поддерживать наш примерный уровень жизни, нужно реинвестировать практически такую же сумму, что мы и снимаем.
Если инфляция составит за год 7%, то нам нужно иметь уже к следующему году 9,17 млн.руб. А для этого нужно откладывать практически такую же сумму: 50 тыс. руб в месяц.
То есть фактически нам надо не 8,57 млн. руб, а в два раза больше: 17 млн. руб. Мы будем получать порядка 100 тыс. рублей в месяц. Из них половину будем откладывать на свои вклады. В этом случае наша покупательная способность будет сохраняться практически не изменой.
Есть также второй вариант. Можно максимально экономить. По факту нам возможно надо не 50 тыс. рублей ежемесячно, а реально лишь только 35 тыс. Остальные 15 000 можно отложить. Такой образ жизни позволит максимально эффективно и рационально подходить к своей финансовой ситуации.
Можно ли жить на проценты от вклада
Жить лишь на проценты от вклада вполне реально, но для этого нужна приличная сумма денег. Плюс к тому же лучше подстраховать свои риски и на 1/3 денег купить квартиру для сдачи в аренду. Все же недвижимость является также супер надежным активом.
4. Что еще нужно знать при открытии вкладов
1 Сумма застрахована лишь на 1,4 млн. рублей в банке. Поэтому при наличии крупных сумм (более 1,4) следует распределять ее по разным банкам. Исключение составляет Сбербанк и ВТБ. Это два основополагающих банка, два "гиганта", которых не будут лишать лицензии. Но минусом этих организаций в том, что ставки у них также самые низкие. Даже гособлигации имеют большую доходность.
2 Стоит инвестировать лишь в банки, которые находятся в топ100. Иначе риски отзыва лицензии резко повышаются.
Конечно, АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет сумму до 1,4 млн. рублей, но на это уйдет порядка 2 недель минимум.
3 Стоит искать максимально выгодные проценты по вкладу. Это позволит зарабатывать больше, а от большой суммы это может быть существенно.
2 Стоит инвестировать лишь в банки, которые находятся в топ100. Иначе риски отзыва лицензии резко повышаются.
Конечно, АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет сумму до 1,4 млн. рублей, но на это уйдет порядка 2 недель минимум.
3 Стоит искать максимально выгодные проценты по вкладу. Это позволит зарабатывать больше, а от большой суммы это может быть существенно.
5. Плюсы и минусы
Плюсы
Свобода от работы
Можно заниматься любыми делами. Возможно это хобби, за которое будут платить
Большая надежность
Нет необходимости погружаться в мир инвестиций
Вклады застрахованы на 1,4 млн.руб
Гарантированный и предсказуемый доход
Минусы
Сложно накопить нужную сумму
Инфляция постоянно "съедает" часть денег
Низкие процентные ставки
Риски больших потерь в период кризиса
Нет возможности жить на широкую ногу, из-за жестких ограничений
Свобода от работы
Можно заниматься любыми делами. Возможно это хобби, за которое будут платить
Большая надежность
Нет необходимости погружаться в мир инвестиций
Вклады застрахованы на 1,4 млн.руб
Гарантированный и предсказуемый доход
Минусы
Сложно накопить нужную сумму
Инфляция постоянно "съедает" часть денег
Низкие процентные ставки
Риски больших потерь в период кризиса
Нет возможности жить на широкую ногу, из-за жестких ограничений
Смотрите также видео "Можно ли жить на доходы от банковского депозита":
Источник:
Ссылки по теме:
- Неудачная попытка поджога
- Цены на пляжный отдых в Сочи
- Битбоксер 120 уровня
- Девушка принимает бездомных животных из окрестностей у себя дома и ухаживает за ними
- Американец влюбился в ChatGPT и сделал чат-боту предложение
реклама
Нет, не за год или два. Но вы (предположительно) хотите сделать вклад на всю оставшуюся жизнь?
Тогда выбирать нужно надёжный Банк. А надёжный Банк вам такие проценты не даст. Готовы 50 Млн.Руб вложить в надёжный Банк, и жить на 70 тыс.рублей в месяц?
Серьёзно, бл*, 50 млн и не придумать ничего лучше?)
Никаких религиозных войн, Игила, Аль-Кеды и прочего - все бы дружными рядами записались в Христианство.