11231
5
Опишу как посчитать реальную стоимость кредита.
Итак, сегодня очередной раз получил предложение по потребительскому кредиту он ЮниКредит банка. Предложение поступило по телефону от сотрудника банка. Со слов сотрудника (так как я уже являюсь клиентом банка) мне поступило индивидуальное предложение на 7 лет под 8.5% годовых до 2 миллионов рублей. Согласитесь, при средней официальной процентной ставке для ипотечных кредитов составляет 9.6% годовых. Несколько месяцев назад мне предлагали потребительский кредит под 10.5% годовых.
Давайте разберемся в чем подвох. Вероятность того что процент по ипотеке может быть выше процента по потребительскому кредиту близка к нулю.
Давайте разберемся в чем подвох. Вероятность того что процент по ипотеке может быть выше процента по потребительскому кредиту близка к нулю.
×
Итак, в чем же подвох что не договорил сотрудник банка?
Оказывается, в кредит уже включена некая "финансовая гарантия". Или по-русски обязательная страховка (для использования этой процентной ставки).
Цена ее фиксирована.
При кредите в 2 000 000 страховка составляет 400 000 рублей (единовременно на 7 лет).
Что это значит?
Это значит что на руки вы получаете 2 000 000 рублей (все как обещали). На сколько мне известно, в течение недели эту сумму можно получить без комиссии в отделении банка.
Но сам кредит выжается на 2 400 000 с учетом оплаты страховки.
Оказывается, в кредит уже включена некая "финансовая гарантия". Или по-русски обязательная страховка (для использования этой процентной ставки).
Цена ее фиксирована.
При кредите в 2 000 000 страховка составляет 400 000 рублей (единовременно на 7 лет).
Что это значит?
Это значит что на руки вы получаете 2 000 000 рублей (все как обещали). На сколько мне известно, в течение недели эту сумму можно получить без комиссии в отделении банка.
Но сам кредит выжается на 2 400 000 с учетом оплаты страховки.
В моем случае S = 2 000 000 + 400 000 = 2 400 000 рублей
P = 8.5 / 12 %
N = 7*12 = 84 месяца
Итого ежемесячный платеж составляет 38008 рублей
В итого общая сумма выплат составит 3 192 636 рублей,
из них сумма процентов и страховки составляет 1 192 636 рублей за 7 лет
Но какова же реальная процентная ставка ?
Тоесть делаем обратное преобразование.
Для всех расчетов использую кредитный калькулятор.
P = 8.5 / 12 %
N = 7*12 = 84 месяца
Итого ежемесячный платеж составляет 38008 рублей
В итого общая сумма выплат составит 3 192 636 рублей,
из них сумма процентов и страховки составляет 1 192 636 рублей за 7 лет
Но какова же реальная процентная ставка ?
Тоесть делаем обратное преобразование.
Для всех расчетов использую кредитный калькулятор.
У нас есть ежемесячный платеж 38008 рублей, сумма кредита (которую мы получаем на руки) 2 миллиона и срок кредита 7 лет.
В итоге мы получаем эффективную ставку в размере 14.48% годовых, что уж точно выше средних ипотечных показателей. И где-то посередине по предложениям на потребительский кредит.
Будьте бдительны!
Сотрудник банка обязан вам правильно ответить на вопросы: какой будет ежемесячный платеж, срок кредита, и сумма которую вы получите на руки (после всех коммиссий).
В итоге мы получаем эффективную ставку в размере 14.48% годовых, что уж точно выше средних ипотечных показателей. И где-то посередине по предложениям на потребительский кредит.
Будьте бдительны!
Сотрудник банка обязан вам правильно ответить на вопросы: какой будет ежемесячный платеж, срок кредита, и сумма которую вы получите на руки (после всех коммиссий).
Авторитетный источник.
Внимательно выслушиваю, записываю, а когда тело на том конце провода заканчивает свой монолог, спрашиваю.
Т.е. если я Правильно Вас понял, Вы просите меня дать Вам возможность заработать на мне 1.2 кк рублей за 5 лет? А в чем моя выгода?
На том конце провода всегда возникает "подвисон" и сотрудник, осозновая происходящее начинает мне расказывать про удобные способы погашения кредита - банкоматы, платежные системы, платежи прием наличных у любого бобра в лесу на речке.
После я повторяю свой вопрос. А в чем моя выгода?
** Полючаю ответ, что-то в стиле "больше ни в чем" **
Говорю, спасибо, Ваши условия меня не устраивают и вешаю трубку.
__________Для понимания, звонят мне одни и те же банки. Сотрудникам банка я говорил, чтобы больше не звонили и сделали соответствующую пометку на моей "карточке"_______ Но они продолжают звонить, а я их тролить.
ЗЫ Сам так прошвырнул один банк, но не специально,так получилось =), а в ходе изучения вопроса, обнаружил вот такие подробности, и такие случаи не единичны.
Платёж в месяц 17000 грн (там с какой-то ещё мелочью, уже не помню) В общем за 4 года я отдал бы 800000 что-то в этом роде! А про 7 сем лет уж боюсь подумать!
Некоторые нормальные банки при оформлении долгосрочных кредитов (в том числе ипотеки) позволяют снижать ставку, если у вас есть сторонняя страховка жизни и/или здоровья. Только страховка от сторонних контор стоит НАМНОГО дешевле. Например моя жена меня 3-й год страхует за 18000 руб/год на 1.7 млн в случае смерти. Если страховаться на 2 млн, допустим цена будет 20 тысяч. Итого за 7 лет это 140 тысяч, но никак не 400.
если кредит то обязательно айфон , курорт или дорогая тачка ?
.
я например взяв кредит построил себе дом и уже 5 лет живу.
можно было и копить ,
но во первых накопленное постоянно жрет инфляция
во вторых это 10-15 лет моей жизни КОГДА Я УЖЕ ЖИВУ В СВОЕМ ДОМЕ
а то получится всю жизнь копишь , а в старости это уже и нафиг не нужно.
.
просто пользоваться с умом
это как молоток .
кто то гвоздь им забьет
а кто то все пальцы на руке обдолбит
Почему-то я вполне норм живу без единого кредита. Вообще. Что-то нужно - накопил, купил. С хера ли отдавать ровно-сидящему-на-жопе банкиру 100500 рублей процентов?! Я действительно не понимаю. Ладно еще когда тебе или кому-то из близких срочно требуется огромная сумма на лечение - тут да, не до накапливания. Но в такой ситуации ты не будешь выбирать где проценты повыгоднее, ждать звонка из банка с "супервыгодным предложением только для Вас" - возьмешь там где быстрее и больше дадут. Но брать кредит просто тупо когда тебе предложили чуть меньший процент - ибо... нуться!