20854
7
Началась эта история в далёком 1998 году.
Я тогда всё ещё работал врачом, как и моя жена. И поэтому общий доход семьи составлял тогда чуть больше 100 долларов США. Ну вот такие были тогда зарплаты. Кстати, на жизнь хватало. Не бедствовали. Конечно, смотрели что подешевле и в чём-то приходилось отказывать себе, но ходили в чистом, опрятном, были не голодными и вполне работоспособными.
К нам в клинику частенько захаживали представители различных фармакологических компаний. И время от времени оставляли разные подарки – дешёвенький будильничек, термометр, календарик и другие безделушки. Поэтому я не особо удивился, когда по отделению пронесся слух, что с нашей клиникой хочет сотрудничать коммерческий банк и хочет сделать подарки врачам. Действительно, через день-другой появилась женщина, которая всем желающим раздавала 600 долларов США.
- Наш банк дарит вам 600 долларов. За них не надо платить. Это просто подарок. Вам надо просто приехать по _такому-то адресу_ и взять карту.
Скажу честно: такого подарка мне хотелось. Где-то в глубине души я считал себя недооценённым специалистом и ещё глубже жаждал этого признания. И вот оно! Подарок в мою годовую зарплату! Сразу! В одно движенье!
Я, конечно, поехал по указанному адресу и взял эту карту. Она была примерно как на фото, только сине-красная. Девушка, работник банка, подтвердила, что банк даёт эту сумму в подарок и что надо потратить эти деньги за три месяца, иначе они будут заблокированы.
Я тогда всё ещё работал врачом, как и моя жена. И поэтому общий доход семьи составлял тогда чуть больше 100 долларов США. Ну вот такие были тогда зарплаты. Кстати, на жизнь хватало. Не бедствовали. Конечно, смотрели что подешевле и в чём-то приходилось отказывать себе, но ходили в чистом, опрятном, были не голодными и вполне работоспособными.
К нам в клинику частенько захаживали представители различных фармакологических компаний. И время от времени оставляли разные подарки – дешёвенький будильничек, термометр, календарик и другие безделушки. Поэтому я не особо удивился, когда по отделению пронесся слух, что с нашей клиникой хочет сотрудничать коммерческий банк и хочет сделать подарки врачам. Действительно, через день-другой появилась женщина, которая всем желающим раздавала 600 долларов США.
- Наш банк дарит вам 600 долларов. За них не надо платить. Это просто подарок. Вам надо просто приехать по _такому-то адресу_ и взять карту.
Скажу честно: такого подарка мне хотелось. Где-то в глубине души я считал себя недооценённым специалистом и ещё глубже жаждал этого признания. И вот оно! Подарок в мою годовую зарплату! Сразу! В одно движенье!
Я, конечно, поехал по указанному адресу и взял эту карту. Она была примерно как на фото, только сине-красная. Девушка, работник банка, подтвердила, что банк даёт эту сумму в подарок и что надо потратить эти деньги за три месяца, иначе они будут заблокированы.
Вот тут была проблема. Я привык жить всей семьёй на 100 долларов в месяц. А тут надо потратить 600. Да ещё и за ограниченный срок. И расплачиваться надо именно этой картой. То есть на рынок не сходишь. Ладно. Сходили в _приличный_ магазин. Ботиночки-пальтишко сыну, сумочку-туфельки жене... но осталось то всё равно много. И тут я узнал, что есть такая вещь – банкоматы. В которых я (на пробу) снял целых 100 долларов – в рублях и по тогдашнему курсу. Путь на рынок открыт! Можно купить привычное «подешевле»...
Расплата наступила быстро.
Я, будучи воспитанным в советское время и получивший образование в условиях соцреализма, бессменный комсорг и беззаветный ленинец, не имел ни малейшего понятия о кредитах. Ну вот никакого. Для меня китайская грамота была проще, чем понятия финансистов. А само слово «кредит» ассоциировалась только с фразой «На польты пойдут, из них белок будут делать на рабочий кредит» (М.А. Булгаков, «Собачье сердце»).
Расплата наступила быстро.
Я, будучи воспитанным в советское время и получивший образование в условиях соцреализма, бессменный комсорг и беззаветный ленинец, не имел ни малейшего понятия о кредитах. Ну вот никакого. Для меня китайская грамота была проще, чем понятия финансистов. А само слово «кредит» ассоциировалась только с фразой «На польты пойдут, из них белок будут делать на рабочий кредит» (М.А. Булгаков, «Собачье сердце»).
А потому я сильно удивился, когда примерно через месяц мне на почту пришёл счёт, что я должен банку какие-то деньги. Сумма была настолько значительной, что я, конечно, посчитал это ошибкой, но как честный человек поехал в банк для объяснений. И тут выяснилось, что 600 долларов – это действительно подарок. Этот кредит мне выдали бесплатно, за него платить не надо было. А вот за саму карту надо? – надо! А вот счёт в долларах, а вы снимали в рублях – за конвертацию заплатить надо? – надо. А вот вы в банкомате не нашего банка снимали – за это тоже надо заплатить. А ещё за годовое обслуживание карты... и ещё за что-то. Точно не помню уже за давностью лет. Помню, что я с карты умудрился потратить почти 500 долларов и теперь должен банку 725 долларов. В рублях и по курсу.
- Но ведь банк же подарил....
- Он подарил кредит. Кредит вам ничего не стоил. Он действительно бесплатный... – и по новой, вдалбливая в меня каждый пункт платежа...
Я понял, что был обманут. С помощью родных (мама, папа – врачи на пенсии, один брат – тоже врач, другой – студент), с помощью друзей, перезаняв и перехватив, внёс банку всю сумму одномоментно, хотя можно было платить по частям. При мне же эту карту разрезал ножницами работник банка, принявший от меня заявление с просьбой прекратить обслуживание.
- Но ведь банк же подарил....
- Он подарил кредит. Кредит вам ничего не стоил. Он действительно бесплатный... – и по новой, вдалбливая в меня каждый пункт платежа...
Я понял, что был обманут. С помощью родных (мама, папа – врачи на пенсии, один брат – тоже врач, другой – студент), с помощью друзей, перезаняв и перехватив, внёс банку всю сумму одномоментно, хотя можно было платить по частям. При мне же эту карту разрезал ножницами работник банка, принявший от меня заявление с просьбой прекратить обслуживание.
×
Всё. Карта порезана. Нотации отца выслушаны. Слёзы матери смахнуты. Жена успокоена. Можно вздохнуть спокойно. Да кто ж такого отпустит то?! Через месяц – снова счёт от того же банка. На сумму примерно в десятую часть одной поездки в метро. Я не стал ехать. Просто позвонил и сказал, что монет такого достоинства не существует. Они предложили открыть у них счёт, с которого данная сумма будет списана автоматически при поступлении процентов. Я отказался и сообщил, что привезу им купюру и потребую сдачу. После этих слов меня клятвенно заверили, что ничего привозить не надо, что это просто машина насчитала точные проценты после запятой и что кредит полностью погашен.
Ещё раз банк напомнил о себе, когда примерно через полгода прислал мне на почту карту бронзового цвета с сопроводительным письмом, что я такой вот хороший клиент и мне дают бесплатно новый кредит и что пин к карте придёт следующим письмом. После моего звонка в банк, что мне не нужна карта, сказали, что я могу от неё отказаться. Надо лишь приехать в банк, оплатить стоимость карты (ведь банк потратился на именную карту!) и она будет ликвидирована. Конечно, я никуда не поехал. Я сам тут же порезал её в ведро ножницами. Меленько так. С наслаждением.
Прошло несколько лет. Я уже не работал врачом (как-нибудь расскажу эту душещипательную историю). А финансовое положение семьи вышло на новый уровень. Мы купили квартиру (однокомнатная, а всё ж своя – в 2000 году в Зеленограде, за 18 тысяч долларов). Через два года кухню купили. А вот плиту никак не могли найти нормальную.
Ещё раз банк напомнил о себе, когда примерно через полгода прислал мне на почту карту бронзового цвета с сопроводительным письмом, что я такой вот хороший клиент и мне дают бесплатно новый кредит и что пин к карте придёт следующим письмом. После моего звонка в банк, что мне не нужна карта, сказали, что я могу от неё отказаться. Надо лишь приехать в банк, оплатить стоимость карты (ведь банк потратился на именную карту!) и она будет ликвидирована. Конечно, я никуда не поехал. Я сам тут же порезал её в ведро ножницами. Меленько так. С наслаждением.
Прошло несколько лет. Я уже не работал врачом (как-нибудь расскажу эту душещипательную историю). А финансовое положение семьи вышло на новый уровень. Мы купили квартиру (однокомнатная, а всё ж своя – в 2000 году в Зеленограде, за 18 тысяч долларов). Через два года кухню купили. А вот плиту никак не могли найти нормальную.
И вдруг –вот она – варочная поверхность и встраиваемая духовка. Общей стоимостью 24 тыс. рублей. А у меня в кармане – только 21 тысяча. Я прошу продавца: «мне до дома за деньгами – 10 минут туда-обратно, придержи технику эту, поставь табличку, что продано, я – мигом». Он, конечно, отказался. И говорит, не парься, мол – вон в холле кредит возьми на недостающую сумму – и дело к стороне.
А и правда! Всего-то 3 тысячи надо. На полчаса всего. Банк тот же, что выпотрошил меня лет пять назад. Но сейчас то я при деньгах. Да и надо действительно на полчаса. На полчаса не дали. Минимально – 10 месяцев. Да и ладно. Оформляй.
А и правда! Всего-то 3 тысячи надо. На полчаса всего. Банк тот же, что выпотрошил меня лет пять назад. Но сейчас то я при деньгах. Да и надо действительно на полчаса. На полчаса не дали. Минимально – 10 месяцев. Да и ладно. Оформляй.
Через 15 минут технику купили.
Привёз домой, взял денег (машину заправить, в магазине еды купить, кредит вернуть – тысяч десять взял) – и в 18-й район Зеленограда.
Привёз домой, взял денег (машину заправить, в магазине еды купить, кредит вернуть – тысяч десять взял) – и в 18-й район Зеленограда.
В банк Русский Стандарт. Тетя-касса, приняв бумаги, объявила мне 4 500 рублей...
- Вы с ума сошли?! 50% от суммы - это что за кредит такой?! Я его сегодня взял...
- Ну правильно. Мы берём с вас деньги за оформление кредита (специалист работал – надо его время оплатить), за разрешение выдачи самого кредита, а также штраф за раннее погашение кредита (да-да, такое было тогда)... и ещё что-то (не помню уже).
Да и пёс с вами. Подавитесь. Вот ваши деньги.
Через полгода снова на почту пришла новая кредитная карта, что вот я такой хороший клиент и теперь карта аж серебряная и пин придёт следующим письмом... Порезал. Ножницами. Меленько. В мусорное ведро. Позвонил в банк, попросил удалить меня из базы.
- Вы с ума сошли?! 50% от суммы - это что за кредит такой?! Я его сегодня взял...
- Ну правильно. Мы берём с вас деньги за оформление кредита (специалист работал – надо его время оплатить), за разрешение выдачи самого кредита, а также штраф за раннее погашение кредита (да-да, такое было тогда)... и ещё что-то (не помню уже).
Да и пёс с вами. Подавитесь. Вот ваши деньги.
Через полгода снова на почту пришла новая кредитная карта, что вот я такой хороший клиент и теперь карта аж серебряная и пин придёт следующим письмом... Порезал. Ножницами. Меленько. В мусорное ведро. Позвонил в банк, попросил удалить меня из базы.
Так вот. К чему я это всё... Есть такая поговорка: нет лошади – катайся на ишаке. Нет смысла вгонять себя в кабалу. Ладно – по незнанию. Просто обманули. Но вот сознательно, понимая все последствия, добровольно становиться рабом – это неправильно.
Я не хочу быть рабом банка. И не хочу, чтобы кто-то ещё стал рабом банка.
Я не хочу быть рабом банка. И не хочу, чтобы кто-то ещё стал рабом банка.
С кредитом все тоже самое. Разберитесь в вопросе, спросите совета, внимательно читайте договор, если что-то не понятно - спрашивайте, если не уверены - не торопитесь. Рабами банка становятся либо очень наивные люди, либо невнимательные лентяи. Ну так и поделом им.
Деньги - такой же товар как и зубная паста, телефоны, автомобили или шоколадки, и впариваются потребителю такими же способами. Не вижу маркетинговых различий между впариванием зубной пасты с якобы содержанием каких-то чудодейственных минералов (и за счет этого более дорогой) и якобы бесплатных денег на карте.
С другой стороны активное потребление по сути ненужных товаров есть основа современной экономики. Начните экономить на всём и вся, и вы будете шокированы тем, сколько остановится производств и сколько людей окажутся без работы, и насколько упадет всеобщий уровень жизни.
ВО-ВТОРЫХ:
Стоимость кредита складывается
1. Стоимости заимствований - она недешевая и ненадежная, что и показали последние события.
2. Постоянных расходов - да, зарплата девочкам на стойках, выпуск карты, рассылка и т.д., это всё немалые расходы
3. Аппетитов банка - ну они как и у любого русского бизнеса немаленькие
4. Риски - это самое главное. Да, у Русского стандарта драконовские проценты, но и кредиты раздавались всем подряд. Хотите нормальный кредит - имейте хорошую кредитную историю, зарплату, а если этого нет - вы попадаете в ту аудиторию, риски невозврата по которой очень велики и они заложены в стоимость кредитов. Да, лично вы, может быть, честный человек, который скорей всего вернет кредит со всеми процентами, но из таких как вы половина не собирается этого делать.
И как показали последние события - раздача кредитов направо и налево в сытые годы не привела ни к чему хорошему, банки нажились на добросовестных клиентах, но немало оказалось тех, кто кинул банки, и последние теперь сидят с плохими портфелями и толком не знают, что с ними делать.
Мое мнение - наши граждане в итоге имеют такие банки, которые заслуживают. Да, ситуация не очень хорошая, но абсолютно естественная для развивающегося государства, граждане которого еще не сильны в финансовой дисциплине и финансовой культуре.
Шишки набили обе стороны, авось извлекут уроки, и потихоньку кредитная система станет более цивилизованной.
Да и куда больше меня заботит нынешняя экология и качество продуктов питания. Это такая проблема, по сравнению с которой недостатки кредитной системы выглядят незначительными
Но, у меня один кредит - ипотека. ВСЕ! И не потому, что я боюсь обмана, а, просто, потому, что использую элементарную логику: в современном обществе за все надо платить - никто ничего забесплатно не даст. Если у меня нету денег на новую машину - поезжу на старой. Жить в кредит - затягивает, привыкаешь тратить деньги, которых у тебя нету, да еще и платить за это. Один день это может вылезти боком.
То есть если нобходимо что-то очень нужное (мебель ребенку, плиту и прочее) в размере месячной зарплаты к примеру (но минималки там нет) - то берешь и в течение 3-х месяцев гасишь БЕЗ ПРОЦЕНТОВ.
А если тяжело - то можно и побольше, но уже с процентами.
Вот это классная штука ;-))
Пиковый пример: лимит 100 тыщ, 100 дней без процентов, далее 30%.
В первый день тратишь все 100 тыщ, а на 100-й гасишь 99999р. Т.е. остаёшься должен рубль. Казалось бы, какая сумма процентов будет на следующий день? Ответ: 8219р. Потому что если не гасишь в эти 100 дней, то проценты начисляются на все те деньги, что были заняты в эти 100 дней, за каждый из этих 100 дней.
Как пользоваться этим кредитом? Очень просто. Заводим в том же банке счёт, на который банк начисляет проценты. Небольшие, но тем не менее. На этот счёт переводим свою зарплату, а тратим с кредитного. Здесь только внимательно надо смотреть, чтобы кредит не превышал дебет. И в последний 100-й день спокойно гасим кредит. Проценты по кредиту ноль, а банк нам ещё и проценты на дебетовый счёт начислил. При определённом обороте они покроют расходы на годовое обслуживание карты и ещё останется.
США решил по- другому. Они дали денег без % в долларах.
Зап.Европа отстроилась, подняла как-то производство и тут американцы- отдавайте деньги! Денег нет. Тогда американцы дают ещё денег, чтобы те отдали первый займ, но уже под небольшие проценты!!!! Епрс! Благо-же ведь! Помощь реальная!!!
Но... американцы попросили зап.Европу положить золото в Форт Нокс под залог тех, денег, которые они дали.
Отдать ещё один займ тоже не удалось- взяли ещё один. А к тому времени американцы уже отвязали доллар от золота. И могли печатать столько денег, сколько они смогут. А эти государства могли печатать лишь столько денег, сколько у них лежит золота в америке и выкуплено долларов (такая, впрочем, система и в Росии- печатать лишь столько денег, сколько долларов в эквиваленте в кубышке гос-ва.).
Всё! Ловушка захлопнулась!!! Вся Европа сейчас сидит по уши в долгах перед америкой.
И именно поэтому американцы что скажут- то Европейцы и делают. Он стали зависимы.
Если хотите быть независимы- не берите не нужные кредиты в банках. Не будьте рабами.
Скоро к нам в страну придут мусульманские банки- это совершенно новая система фин.помощи. Деньги дают без процентов вообще! Но банк будет в твоей доле от прибыли, а соответственно будет заинтересован, чтобы ты жил, рос и расширялся!
Я через неделю получил такую-же карточку и проделал те-же манипуляции с ней, что и сосед. Кстати, видать многие их таким способом опрокинули, что они потом стали карточки присылать письмом с уведомлением. Т.е. им нужен был автограф клиента, чтобы не смог потом съехать. Через 4 года звонков и предупреждений от рс, получил повестку в суд. На суде естественно сказал, что никакой карточки я и в глаза не видел, а так-же высказал все доводы своего соседа-юриста. Суд присудил рс отстать от меня по добру по здорову, пока я на них за клевету не подал. Теперь они для меня по Х, так-как уже вышел срок давности. Да и по рассказам знакомых, кто брал кредиты не только в рс, но и других банках, все хают именно рс.
Когда-то в Стандарте были безусловные 10% на остаток по счету по золотой карте которую они давали на халяву. Это был лучший банковский продукт, который я встречал вообще за всю жизнь. Вы получали условия отличного депозита на свои операционный резерв. Вы могли воспользоваться этими деньгами в любое время и получали проценты каждый месяц, то есть отсутствовали все минусы обычного депозита.
Так вот, зависит все от доступа к деньгам. Если жирный сбер на хорошем подсосе у государства, ему легко получить деньги. Он выдает кредиты подешевле. Но депозитов хороших у него вы не найдете, потому что у него полно бабла и за привлечение денег от физлиц ему бороться не нужно. Ему государство все на блюдечке преподносит, то программы всякие, то бабками заливают. С другими банками иная ситуация. Просто нужно понимать куда следует идти за кредитом, а куда за депозитом. И забыть понятие лояльность в отношении банка. Никогда один и тот же банк не даст вам лучшие условия по различным продуктам.
Так вот теперь можно наверное написать, то что хотелось в начале поста - я не считаю, что Русский Стандарт отстой. Для вкладчика этот банк был и остается лучшим банком.