19340
1
Рассмотрим типичные схемы, как наживаются банки:
1. Берем на диком западе, где Центробанки почему то устанавливают нулевые ставки для своих стран, кредит по 2-3%% годовых и впариваем населению под 12-15%. Сложно, но можно.
2. Берем в ЦБ под 8% годовых и впариваем тут же своим под 12-15%, что значительно проще.
3. Берем у своих же граждан вкладами под 11%, профит. Профит просто в том, что 11% это на 1-2% выше реальной инфляции, т.е. просто храня дома деньги вы теряете 10%, а в банке, если свезет, заработаете реальный 1%. А выдаются кредиты на 5-10% выше реальной инфляции.
4. Все визги "да у нас же недобросовестные клиенты, за них платят добросовестные" увы и ах, разбиваются о суровую реальность. Так называемые недобросовестные клиенты есть. Рассмотрим кто они:
4.1. Мелкие мошенники: взял кредит, не отдал. Его заносят в базу неплательщиков и больше он кредита не получит. Сейчас уже такие граждане отсеялись, перешли в микрофинансирование и схема мутировала в: выдали сами же сотрудники банка по подставным документам, профит
4.2. Реальный бизнес взял кредит и что то пошло не так. Единичные случаи, ибо реальный бизнес шмонают при выдаче ТАК и заглядывают в такие дырки, что если тебе выдали кредит без подкупа банковских сотрудников, то это как орден.
4.3. Ну и самое сладкое. Банковское руководство само выводит деньги через подставных лиц в заведомо убыточные проекты. Совершенно стандартная схема, покрывающая 90% тех самых недобросовестных плательщиков. Этим проектам сразу объявляется зеленый свет, рассматриваются они быстро, вопросов к ним никаких. Все издержки оплачивают другие.
5. Мелкая, но приятная схема. Вот ипотека. Под 15% годовых. Выплачивается, язык сломаешь, аннуитетными платежами, т.е. СНАЧАЛА проценты, а потом основной долг. Вот берет человек 5 млн. под 15% годовых на 10 лет. Ежемесячный платеж 80 т.р. И тут сваливается человеку наследство и через год он 5 млн. гасит. Какой процент получил банк за год? Правильно, 19,2% чистого дохода. Мило. Конечно, когда конские ставки на ипотеку обосновывают, про это ничего не говорят, только сетуют, ах, выкинули на улицу неплатильщика и продали квартиру на 20% ниже рынка (своим людям, забывают добавить).
6. Ну а если в банке что то пошло не так? Те, кто не застал 90-е, напоминаю, что прекрасный Сбербанк феерично КИНУЛ весь СССР на вклады населения. Люди в Сбере хранили деньги от продажи домов, машин, заначку на похороны. И ничего, не покраснели, всегда рядом, как говорится. Выдали через 5 лет какие то копейки и все. Сейчас (пока) платят 700 тыс. за вклад, если банк "сгорел", но, как и с турфирмами, это пока. Если больше 700 тыс. - все ошибки банка перекладывают на клиентов. И когда что то с ними серьезное случится, банки попросят наши с вами деньги у государства, но никогда не отдают.
Ну и напоследок. Банковская система давно забыла, зачем она. Она - для развития экономики, для выдачи кредитов. А по факту она стала кормушкой для банкиров. Кредиты же могут получить только реально хорошо работающие предприятия, инвестпроект в банке в России денег получит не может, нужна оборотка. Ну а если это свои люди и свои проекты, сами понимаете. Т.е. все делается, чтобы малый и средний бизнес никогда не поднялся, т.к. крупный бизнес стричь гораздо шоколаднее.
(С) ЯП, SorkaCruz
1. Берем на диком западе, где Центробанки почему то устанавливают нулевые ставки для своих стран, кредит по 2-3%% годовых и впариваем населению под 12-15%. Сложно, но можно.
2. Берем в ЦБ под 8% годовых и впариваем тут же своим под 12-15%, что значительно проще.
3. Берем у своих же граждан вкладами под 11%, профит. Профит просто в том, что 11% это на 1-2% выше реальной инфляции, т.е. просто храня дома деньги вы теряете 10%, а в банке, если свезет, заработаете реальный 1%. А выдаются кредиты на 5-10% выше реальной инфляции.
4. Все визги "да у нас же недобросовестные клиенты, за них платят добросовестные" увы и ах, разбиваются о суровую реальность. Так называемые недобросовестные клиенты есть. Рассмотрим кто они:
4.1. Мелкие мошенники: взял кредит, не отдал. Его заносят в базу неплательщиков и больше он кредита не получит. Сейчас уже такие граждане отсеялись, перешли в микрофинансирование и схема мутировала в: выдали сами же сотрудники банка по подставным документам, профит
4.2. Реальный бизнес взял кредит и что то пошло не так. Единичные случаи, ибо реальный бизнес шмонают при выдаче ТАК и заглядывают в такие дырки, что если тебе выдали кредит без подкупа банковских сотрудников, то это как орден.
4.3. Ну и самое сладкое. Банковское руководство само выводит деньги через подставных лиц в заведомо убыточные проекты. Совершенно стандартная схема, покрывающая 90% тех самых недобросовестных плательщиков. Этим проектам сразу объявляется зеленый свет, рассматриваются они быстро, вопросов к ним никаких. Все издержки оплачивают другие.
5. Мелкая, но приятная схема. Вот ипотека. Под 15% годовых. Выплачивается, язык сломаешь, аннуитетными платежами, т.е. СНАЧАЛА проценты, а потом основной долг. Вот берет человек 5 млн. под 15% годовых на 10 лет. Ежемесячный платеж 80 т.р. И тут сваливается человеку наследство и через год он 5 млн. гасит. Какой процент получил банк за год? Правильно, 19,2% чистого дохода. Мило. Конечно, когда конские ставки на ипотеку обосновывают, про это ничего не говорят, только сетуют, ах, выкинули на улицу неплатильщика и продали квартиру на 20% ниже рынка (своим людям, забывают добавить).
6. Ну а если в банке что то пошло не так? Те, кто не застал 90-е, напоминаю, что прекрасный Сбербанк феерично КИНУЛ весь СССР на вклады населения. Люди в Сбере хранили деньги от продажи домов, машин, заначку на похороны. И ничего, не покраснели, всегда рядом, как говорится. Выдали через 5 лет какие то копейки и все. Сейчас (пока) платят 700 тыс. за вклад, если банк "сгорел", но, как и с турфирмами, это пока. Если больше 700 тыс. - все ошибки банка перекладывают на клиентов. И когда что то с ними серьезное случится, банки попросят наши с вами деньги у государства, но никогда не отдают.
Ну и напоследок. Банковская система давно забыла, зачем она. Она - для развития экономики, для выдачи кредитов. А по факту она стала кормушкой для банкиров. Кредиты же могут получить только реально хорошо работающие предприятия, инвестпроект в банке в России денег получит не может, нужна оборотка. Ну а если это свои люди и свои проекты, сами понимаете. Т.е. все делается, чтобы малый и средний бизнес никогда не поднялся, т.к. крупный бизнес стричь гораздо шоколаднее.
(С) ЯП, SorkaCruz
Ссылки по теме:
- И смех и грех
- Советские истребители в ВВС США.
- Невероятная история офицера Красной Армии (быль)
- Первый российский корабль с беспилотником
- Забытые герои Первой мировой войны
реклама
.jpg)
П. 4.3. Так вообще песня. Долго просуществует банк (при условии что он не государственный) из которого выводят так деньги? ЦБ и ФНС плачут в обнимку.
П.5. слов нет. Банковское дело для чайников."Правильно, 19,2% чистого дохода."
П.6. Дважды сталкивался с отзывом лицензии, оба раза сумма больше 700 тык, оба раза АСВ выплатило 700, и оба раза остальное выплатили банки.
Ну, и на последок, любое коммерческое предприятие существует (внезапно для автора) для извлечения прибыли от продажи товаров или услуг.
Касательно малого и среднего бизнеса, да, есть сложности, но, если это не очередная потемкинская деревня, то и кредит можно получить. Знаю т.к. сам находился по обе стороны баррикад.
- "Берем на диком западе" - кто тебе даст???
- "Берем в ЦБ под 8%" - он тоже кроме своих никому не дает (и даже "СВОИМ" под 8% - БРЕД!!!!)
.....
дальше комментировать не стану.
эффективная (правильно рассчитанная) ставка кредитования на сегодняшний день (без последней недели скачка курса) для юр.лиц - 18%, для физ.лиц - 26%.
ЧИТАЙТЕ ДОГОВОРЫ!!!
Да ладно, зачем вообще заморачиваться далее с людьми? Это же офис надо, персонал и так далее. Смотрим, что инфляция гораздо более 0% (где-то 2-3% в США, именно там и только там дают под 0%, и нигде более). Берем покупаем все подряд на бирже (золото, нефть и так далее). Ждем годик и продает снова все, в любом случае имеем профит 3% вообще без каких-либо усилий.
А теперь думаем, почему кто-то может позволить себе буквально раздавать деньги? Почему тупая раздача денег не ведет к инфляции? А может быть потому, что платят эти проценты другие, так или иначе?
действительно что проще, ты взял кпримеру 1 000 000 уе (тк по 1000 тебе банк пачкатся давать тоже не будет)
теперь тебе надо офис, несколько девочек которые будут оформлять документы, юриста, нужна реклама чтоб найти 100 человек которым ты эти деньги впаришь, тебе надо следить за этими кредитами принимать платежи, учитывать проценты и тд, а если они еще наличными принесут то деньги надо быдет инкасировать, заплатить страховку, и все пошлины налоги и всем государственным попрошайкам. Более того если ты например за месяц успел выдать кредитов только на 100 000, а в ЦБ то тебе проценты надо платить со всего 1 000 000.
потом еще пятеро из этих 100 заемщиков забудут оплатить кредит вовремя и тебе им надо будет напомнить, один решит что кредит отдавать ему не надо и ты с ним будешь долго судится.
и все это за те самые 4-7%
по третьему пункту надо обслужить пару тысячь бабулек, принять у них вклады, оформить доки, заплатить взносы в резервный фонд и потом все то же самое что в предыдущем пункте.
по поводу примера номер 5
если человек возьмет 5 000 000 на 10 лет, а на 12 месяцев, то заплатить ему надо будет 968400 (12 ежемесячных платежей по 80700, из которых 734078 уйдет на оплату процентов и 234322 на оплату основной суммы) плюс 4765678 - остаток основной суммы, итого 5499756
тоесть переплата за 12 месяцев использования кредита ~500 000 (10%от суммы)
ок там еще будет комиссия за оформление кредита наверно около 2% - 10 000
тоесть 12%
вопрос откуда взяты 19,2%
и вопрос почему банк толжен платить вкладчику 11% годовых, при этом с заемщика брать меньше?
пример графика
месяц остаток кред. основная сумма % платеж остаток кредита
1 5000000 19056 61644 80700 4980944
2 4980944 17244 63456 80700 4963700
3 4963700 17464 63236 80700 4946236
4 4946236 23784 56916 80700 4922452
5 4922452 17989 62711 80700 4904463
6 4904463 20234 60466 80700 4884229
7 4884229 18476 62224 80700 4865753
8 4865753 20711 59989 80700 4845042
9 4845042 18975 61725 80700 4826067
10 4826067 19217 61483 80700 4806850
11 4806850 21437 59263 80700 4785413
12 4785413 19735 60965 80700 4765678
итого 234322 734078 968400
Банковская система давно забыла, зачем она
это видимо вы забыли где мы живем, социализм остался в далеком прошлом, на дворе капитализм, и все происходит только ради одной цели - увеличение капитала.
А то вы еще скажите что текстильная промышленность должна работать ради того чтоб люди голыми не ходили и им было тепло, а автопром должен производить средства передвижения а не машины класса люкс, и магазины должны быть посредниками между крестьянами варащивающими продукты и потребителями, а вовсе не средством зароботка.
- Что ты собираешься делать с этими деньгами? - спрашивает он индейца.
- Я поеду в город продавать украшения, которые я сделал.
- Что у тебя есть для обеспечения залога?
- Я не знаю, что такое "Залог", - говорит индеец.
- Ну залог это нечто такое, что имеет ценность и может покрыть стоимость займа. У тебя есть автомобиль?
- Есть, грузовичок 1949 года выпуска.
- Нет, это не годится, - говорит банковский работник, - может, у тебя есть скот?
- Да, у меня есть лошадь.
- Сколько ей лет?
- Не знаю, у нее уже нет зубов, чтоб определить.
В конце концов индейцу оформляют займ и выдают 500 долларов. Спустя несколько недель индеец снова приходит в банк, достает пачку денег и возвращает займ.
- Что ты собираешься делать с остальными деньгами? - спрашивает его тот же работник.
- Положу в вигвам, - говорит индеец.
- Ты можешь сделать депозит в нашем банке.
- Я не знаю, что такое "Депозит", - отвечает индеец
- Ну ты отдаешь свои деньги банку, банк заботится о них, а когда тебе нужны деньги, ты их можешь взять.
Старый индеец подумал и спросил: - А у банка есть что дать мне в залог?
Из торы (не дословно) "А все гои будут служить евреям".
Во всех религиях есть слова о том, что именно евреи будут верны последнему лжепророку и доведут землю до апокалипсиса!
О чём тут гвоорить, Иисус знаете кем был? "Папа еврей, мама еврей, а сынок что по вашему- русский?"
Про ипотеку задрали уже верещать про "колоссальные" переплаты и обдираловку. Вы сначала в вопросе разберитесь, потом судите, наваривает банк на вас или нет. При добросовестном погашении кредита в срок переплата будет в 2-3 раза, но с учетом инфляции за это 10-20 лет доход банка оказывается достаточно скромным.
И по факту. У меня ипотека под 12,5%, ежемесячно за трешку плачу 35 тыр, аренда этой же квартиры у нас в городе 25-30 тыр. Вот вам и "кидалово" банка.
Срок кредита 15 лет
Сумма кредита 5 923 077,00 р.
Ставка 14.75%
Ежемесячный платеж 81 886,76 р.
Сумма переплаты 8 816 541,11 р.
Начало выплат декабрь 2014
Окончание выплат ноябрь 2029
И вполне может оказаться что в случае чего банк имеет право выкинуть вас на улицу.
У вас жена-юрист, у нее попросите найти законодательные акты, которые позволят банку просто так отнять квартиру. Их нет.
Банк имеет право подать на вас в суд, или продать ваш долг коллекторам, если вы не будете платить и не захотите идти на контакт с банком и искать решение проблемы. По решению суда квартира может быть продана на аукционе.
Но чего в данном случае вы увидели страшного или несправедливого? Вы не платите, вас наказывают. Думаете наймодатель разрешит вам жить в его квартире, если вы не будете платить?
У меня много знакомых, которые довольно остро нуждаются в жилье, но даже те, у кого достойная з\п в ипотеку не лезут. Дорого. И рискованно.
Лет 15 рвать жопу)) Что бы выплачивать ипотеку, отказывая себе во всём, а потом на пенсии облегчённо вздохнуть что квартира твоя и сдохнуть... не каждый хочет ))
Есть у меня друг один. Доходы вроде позволяют. Но его специализация - строительство бассейнов. А рынок этот очень чувствительный. Бассейн - излишество, их строят когда денег достаточно, экономить их не нужно и стабильная экономическая погода. И он совсем не уверен в том, что если чё случится он сможет выплатить очередной платёж.
Конечно тут можно сказать, что надо быть готовым... иметь запас, да и банк может пойти на уступки. Но это уже целая стратегия и гарантий тут нет никаких.
"а вы просто отдаете почти столько же постороннему человеку"
ДА меня это не сильно напрягает ))
"А в США кризис как раз и случился как раз из-за дешевых кредитов, которые брали все подряд."
Приходили и брали, сами? )))
Нет.. им давали такие кредиты. Неужели банк будет просто так раздавать халяву? )))
Потому они и оказались дешёвыми, что дорогие люди уже набрали.
А как стимулировать потребителя?
Выпустить товар дешевле и вкуснее) И понеслась.
Ставки падали, сроки возврата увеличивались. Люди брали эти кредиты, гасили старые, возраст кредита уже стал переваливать за 40 лет, зато в результате этой операции высвобождались деньги на которые можно было что-то купить здесь и сейчас себе любимому.
Как это мило. Универсальная отмазка )
"Посмотрите квартиру у застройщиков-партнеров банка"
Посмотрел))) Цена квартиры от 8755000, эт около МКАДа и вероятно за "однушку". За МКАДом от 7000000.
Я же привёл расчёт за реальную "двушку" на вторичке по её реальной цене в 7000000р и ближе к центру. Как раз бюджетненько.
И ставку в 12% сбер мне отчего-то не обещает, как вы говорите.
"Но чего в данном случае вы увидели страшного или несправедливого?"
Кабальность сделки. Я не против подобных продуктов. Если спрос есть, есть и предложение. Но риск таков, что в случае форс-мажора вы теряете всё.
В природе существуют иные формы кредитования, на подобии лизинга. И с точки зрения рисков они гораздо предпочтительнее. Но, видимо, банкам это невыгодно. Для для них, ваша возможная неудача с выплатами - дополнительный навар.
"юрист, у нее попросите найти законодательные акты, которые позволят банку просто так отнять квартиру. Их нет"
Скажем иначе. Раньше сохранялись условия при которых банк не мог отнять квартиру просто так. Теперь таких условий нет. Буквально недавно всё это поменялось.
Возможно в свете последних волнений в экономике, банки себя успели обезопасить от лишних рисков. И, может, отнимать на пустом месте не будут. Но возможность такую имеют.
Если банк обанкротился то про деньги, что он тебе должен можно забыть, а если деньги взял ты у банка (кредит/ипотека), то их нужно выплачивать...
Вот к примеру, умер человек, у него была 2ух комнатная квартира и кредит в банке на 1 млн. руб, вступив в наследство у меня будет 2-ух комнатная квартира и обязанности выплатить долг в размере 1млн. руб.
Описал немного запутанно, но думаю смысл понятен
сначала процент, потом долг. Доходность возрастает в разы.
ты платишь проценты от той суммы которую ты взял за оговоренный период.
Например взял ты 1000 под 10% на год, через месяц ты должен отдать 1000*10%/365*30=8,49=8,22
это проценты по кредиту плюс 79.78 будет погашение основной суммы ( всего 88 уе в месяц)
в следующем месяце ты должен соответственно (1000-79,78)/365*31=7,82
в общей сложности ты переплатишь 54,76 уе. это ~5.5% от общей суммы.
в чем проблемма? ты платишь проценты от той суммы которую ты реально должен.
никаких кидал, всё по чесноку.
все довольны, как заемщики, так и кредиторы.
сказать "очень многие" - неправильно, скорее большинство банков кидают.
нужно уметь работать с банком (чтобы не кинул).
и тогда всё будет пучком.
Если инвестиционный проект - то там ещё нет оборотные средства, а есть заявляемая прибыль в которую мало какой банк поверит.
А еще я дурак думал, что денег могут дать столько на сколько у предприятия есть залог или гарантия, т.е. если есть активы на 100 млн. руб., то банк даст немного меньше, ч.б. повысить ликвидность залога, а если есть гарантия другого банка или предприятия, то на полную сумму гарантии.
А под оборотные средства дают денег в зависимости от вида оборотных средств, т.е. если товар на складе малопортящийся и быстрореализуемый, то оценят его с небольшим дисконтом, а если это помидоры, то могут вообще не дать.
В инвестиционные проекты деньги надо брать не в банке, а у инвесторов, тогда это будут деньги из расчета будущей прибыли, но тогда придется поделиться долей в бизнесе. А если не хотите пускать инвестора, то ищите гаранта, т.е. тот кто даст гарантию за счет своих активов.
Вот как-то так!
а оборотные средства - эьо деньги, товар одорудование и тд
Хорошо, а что такое "оборотка"?
так же как аккум - аккумулятор
кондер - конденсатор
кондей - кондиционер
и тд
оборудование бывает разное, например дрель - оборотные средства, а станок - основные
Дрель, если она стоит меньше 40000 руб., списывается в периоде и к оборотным средствам по определению не относится.
Если сомневаетесь, то вспомните определение "оборотных средств".
http://www.ibl.ru/konf/070411/33.htmlhttp://www.ibl.ru/konf/070411/33.html