Кредиты: в долгах как в шелках

Алексей, сотрудник офиса небольшой компании, рассказывает:

- Время от времени мне в кабинет названивают – раньше из банка, теперь коллекторы. Они ищут Машу, мою бывшую соседку по кабинету, которая сейчас в декрете. Это началось года два назад – тогда еще звонили из банка. Маши не было на месте, когда она пришла, я ей говорю: «Тебя тут из банка искали, говорят, у тебя долг». Она отмахнулась: «Я уже отдала, это они что-то напутали…» Ну отдала и отдала. Но потом я узнал, что одного нашего коллегу она уговорила выступить поручителем по ее кредиту, платить не стала и банк насела на этого бедолагу и через суд добился, чтобы платил он! А Маша ушла в декретный отпуск и, как говорится, в ус не дует! А мне теперь в кабинет раза два в неделю звонят разные коллекторы – ищут ее. Я им терпеливо объясняю, кого им надо искать. А парень наш, который платит теперь за Машу кредит, уволился – обидно, что ползарплаты вычитают в счет чужого долга. Ну, не бомжует, но совсем руки опустил…

Пенсионерка Елена Михайловна на свою беду также выступила поручителем и теперь своими деньгами погашает чужой долг, уже три года деля свою пенсию с банком почти пополам:

– Я никогда ни за кого не ручалась и всем знакомым не советовала. Но тут мне очень жалко стало мать-одиночку одну. Ей нужны были деньги для развития бизнеса. И она через своего знакомого решила на развитие бизнеса взять кредит. А получилось, что этот знакомый оформлял кредит не на себя. Там я не одна была поручителем, но долг требуют только с меня. Я же пенсионерка – приставам проще всего удержать деньги с меня, у меня же пенсия на почту приходит. Так уже почти три года плачу. И ничего не сделаешь. Уже потом я узнала, что сумму можно было уменьшить, если бы посоветовалась с юристом. Но это же тоже деньги. А откуда они у пенсионера? Историй, как моя, я знаю теперь много. Приходит внучок: «Бабушка, помоги. Тебе только подписать». Бабушка поручилась, а внучок… Ну, может, и без злого умысла – так сложилось… Я для себя такой вывод сделала: если занял кому денег, забудь про них навсегда.

В общем, если вас зовут в поручители по кредиту, отмерьте даже не семь раз, а семьдесят семь. Хотя, конечно, даже после этого гарантий никаких. Роман, опытный юрист, который на плохих кредитных историях «собаку съел», теперь посмеивается сам над собой:

– Я сам, ваш покорный слуга, выступил поручителем! Моя родная сестра жила с парнем, которому понадобился кредит. Она уговорила меня, и я, обладая определенными знаниями и навыками, пошел в банк и стал поручителем. Прошло три года – и вот жениха нет, остались только долги, исполнительное производство, по которому я рассчитываюсь по кредиту…

Впрочем, сейчас банки уже и не требуют поручительства. Более того, они не требуют уже и обязательных когда-то справок о доходах. Денег в банках много, деньги должны работать, и банки раздают их, закрыв глаза, заранее мирясь с тем, что немалая часть уйдет в «невозврат». В народе говорят, что «невозврат» составляет больше 30 процентов – оттого, мол, и ставки по кредитам высокие, что банки за счет тех, кто платит, хотят погасить все свои потери. Официальная статистика иная.

В мае 2011 года Центральный банк РФ привел данные, согласно которым в марте доля непогашенных кредитов достигла 13,3 процента от их общего числа. Предыдущий «антирекорд» относится к декабрю 2010 года, когда платежи просрочены были по 14,4 процента кредитов. Граждане не могут обслуживать свои кредиты по простой причине – экономика России в кризисе, цены и тарифы растут, а зарплаты в лучшем случае остаются на прежнем уровне. Таким образом, денег на обслуживание кредитных долгов у граждан остается все меньше и меньше.

Просроченная задолженность по жилым кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам млн.руб., на начало года. (Центр научной политической мысли и идеологии.)

Гражданам задали вопросы: имеется ли вероятность, что вы не сможете расплатиться по кредиту? Если да, то высокая это вероятность или низкая? (Центр научной политической мысли и идеологии.)

Газета «Московский комсомолец» приводит комментарий генерального директора аудиторской компании «Уверенность» Максима Гладких-Родионова:

- Доходы граждан снизились на 2,4 процента. При этом, опасаясь последствий девальвации рубля и, соответственно, растущей инфляции, граждане активно тратили, приобретая товары (прежде всего длительного пользования). Это подтверждается и величиной нормы сбережений — в первом квартале она составила 5,4%, хотя в 2013 году ее величина была в среднем на уровне 10%. Иными словами, наступает время, когда население просто не в состоянии больше обслуживать свои долги. При этом сейчас не существует никаких источников роста доходов граждан.

Какая-то часть должников видит выход в перекредитовании. Это – путь отчаяния. Пишут, что некоторые должники имеют по пять кредитов – очевидно, что последние кредиты брались уже не для «красивой жизни», а просто чтобы отдать первые.

Тяжелее всего держать себя в руках с кредитной картой. Сейчас банки предлагают карты с 90-100 тысячами рублей с так называемым «льготным» периодом от 30 до 100 дней. Человек, перед которым вдруг замаячила возможность исполнения если не всех, то некоторых желаний, думает: «Да черт с ним, достану где-нибудь денег!», хватает эту карту и… Где россиянин, работающий за зарплату, например, в 20-30 тысяч рублей (а это неплохая зарплата в провинции) реально может достать к сроку погашению 100 тысяч? Тем более, имеется подвох – каждый месяц надо платить так называемый «минимальный платеж» - проценты за суммы, снятые с карты наличными. Сначала должник выворачивает все свои карманы и копилки, потом – карманы и копилки родни. Но в конце концов наступает момент, когда человек снова идет в банк, но уже в другой – сдаваться…

Борис, сорок с небольшим лет, преподаватель вуза и автор разных научных книг, благополучный внешне человек, внутри полон отчаянием.

– Началось с того, что брал небольшие кредиты – 15-20 тысяч. Отдавал. Как я сейчас понимаю, это будто у наркоманов: первая доза бесплатно, – горько рассказывает он. – Отдавать кредиты казалось легко, и я втянулся. Недавно попытался посчитать все кредиты и сбился со счета. Первые брал для жизни, а последние – чтобы платить по первым. Живу теперь так: сначала думаешь, как платить кредит, а уже потом - как купить себе что-нибудь поесть. Или одежду. Или за квартиру заплатить. Вот за квартиру у меня не плачено уже несколько месяцев. А по кредитам у меня просрочек больших нет. Чувствую, что погасить кредит невозможно, так и буду тянуть лямку, буду с кредитами долго-долго, а может, и всегда…

Почему люди так легко попадают в ловушку? Потому, что большинство россиян наивно полагают, что в банке их не обманут – это же банк! Ну вот как-то уживается у россиян внутри мысль о том, что все банкиры жулики с верой в то, что именно его, образованного и умного, банку ни за что не обмануть. Вполне вероятно, что где-то, с кем-то, в каких-то отношениях банкиры придерживаются высоких моральных требований. Но это вовсе не относится к втюхиванию кредитов гражданам. Если в рекламе указан процент по кредиту «от 14», то будьте уверены – окажется не меньше двадцати. В офисе банка вам обязательно предложат застраховать кредит. Внешне это очень даже логично.

- Девушка мне говорит: «Страховка – это если с вами что-то случится, то кредит не придется отдавать вашим родственникам». В результате я плачу за 280 тысяч, а на руки получил двести… - говорит Анатолий. – Сам-то понимаю теперь, что дурак, да и сразу понимал. Но я уже эти деньги мысленно потратил, выше моих сил было отказаться от этого кредита… Недавно советовался с юристом – можно ли через суд отказаться от страховки. Он говорит: «Судиться всегда можно и нужно, но шансы около нуля, потому что вы же добровольно все подписали».

Некоторые граждане идут за кредитами на основании глубокого, как им кажется. анализа экономической ситуации.

- Я года три назад взял кредит... – рассказывает Максим. – Смотрю – кризис, экономика еле дышит, думаю – ну, будет что-то вроде дефолта, банки сгорят и долги мои вместе с ними. Кризис и правда был, но правительство как раз решило поддержать банковскую систему. Так что мой банк не сгорел…

Максим, и не он один, рассчитывал примерно на такой случай...

Сегодня кредиты – инструмент реального закабаления гражданина. Банки готовы на все, чтобы заполучить еще одного должника. В ход идут самые разные трюки и уловки. Если в законе любое сомнение должно трактоваться в пользу обвиняемого, то в кредитной сфере любое упущение должника трактуется в пользу банка. Наша собеседница Елена решила досрочно погасить кредит, положила на счет требуемую сумму, но не дозвонилась по телефону в банк.

– Мы делали ремонт в квартире, решили купить варочную панель на кухню. Зашли в магазин, увидели, что можно ее купить прямо сейчас в кредит, взяли… – рассказывает Елена. – А потом у нас деньги появились и мы на второй месяц внесли всю сумму, досрочно погасили кредит. Стали звонить в банк – не дозвонились. Ну и, честно говоря, потом забегались…

Это обошлось им недешево. Банк то ли не понял, а то ли не захотел понять, что это погашение всей суммы кредита, и продолжал снимать со счета деньги в размере ежемесячного платежа. В результате образовался долг, а на него еще и штраф. Елена писала разные заявления, доказывая свое, банк – свое, а так как возможности банка при этом неизмеримо больше возможностей издерганной женщины, то у него получается лучше – спустя какое-то время сумма штрафа выросла, потом – еще. В результате Елене пришлось заплатить все.

Так как денег у граждан все меньше, а аппетиты банков – все больше, то банки пытаются забрать у граждан даже те деньги, которые те еще не получили. Например, уже выдаются займы под материнский капитал! Уловка проста: материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий, но не ранее, чем ребенку исполнится три года. А займ можно взять прямо сейчас. Ну, правда, придется платить процент, но расчет на то, что у молодых родителей горят глаза, а их родители, новоиспеченные бабки-деды, подбадривают: «Поможем! Отдадим!»

Но отдадите ли? Если вводить в GOOGLЕ запрос «могут ли за долги по кредитам…», то второй строкой будет «забрать квартиру». Вот что волнует россиян. Отвечаем: в Гражданском процессуальном кодексе РФ есть статья 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам». Согласно этой статье забрать у вас квартиру за кредитные долги нельзя в случае, если «оно является единственным пригодным для постоянного проживания местом». Исключением является квартира, купленная в ипотеку. Также по ст. 446 нельзя забирать предметы домашнего обихода (обувь, одежду, продукты). А вот драгоценности таковыми не считаются. В статье говорится также о «других предметах роскоши», но каких именно, не уточняется, так что тут на вкус судебного пристава. Некоторое пространство для маневра дает пункт, запрещающий забирать «имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника». Можете попытаться объявить себя таксистом, и тогда не заберут машину. Но и то, если она не дороже 100 МРОТ.

Должников в России так много, что у них уже есть свои сайты и газеты. Сайт с говорящим названием долг-не-беда.ру советует относиться ко всему с юмором: «Ну, задолжали пару сотен тысяч – дело то житейское. Долг не болезнь, с ним жить можно. Пришли к Вам сотрудники повзысканию задолженностина работу – хороший повод потребовать у руководства повышения зарплаты.«Видите, не хватает на жизнь!». Звонят на телефон. Вот, наконец-то! Есть, кому на жизнь пожаловаться. Судом пугают? Вот и отлично. Там я и расскажу, какие банкиры жулики, как меня относительно процентов по кредиту надули. Что? Судебный пристав все заберет?А чё у меня забирать-то, милок?! Мигрень, да изжогу?Все эти переживания не стоят тех нервов, которые на все это тратятся. Сражайтесь за свои права весело и с улыбкой. Начните с маленькой победы над своим страхом и неуверенностью. И помните, с кем бы извзыскателей задолженности вы ни общались, все они являются наемными работниками, и деньги вы занимали не у них. Соответственно, какого-то повода к личной вражде между вами нет. К тому же, ВСЕ наемные работники хотят меньше работать и больше получать. Поэтому, если они видят, что время, потраченное на Вас, не приносит им никакой прибыли, Вас перестанут тревожить. В связи с этим и приставы не особо взыскивают банковские долги с физических лиц. Во-первых, долги им попадаются, как правило, сильно неперспективные. А, во-вторых, здесь уже необходимы совместные усилия целых двух лентяев».

В каждой шутке – только доля шутки. Вполне вероятно, должник на каком-то этапе приходит ко всем этим мыслям. Вот только чего это стоит ему и его близким?

Как выйти из кредитных долгов? Тут легкого пути нет: с одной стороны – договариваться с банками о рефинансировании долга и графике погащения, с другой – жесточайшая экономия и мобилизация всех ресурсов. В легкие способы не верьте. Сейчас во многих городах России появились объявления «Избавим от кредитных долгов!» - если вы еще не купились на них, поясняем: по этому объявлению вам предложат внести 20-30 процентов от суммы вашего долга, за что фирма якобы погасит ваш долг перед банком полностью. Однако, по мнению экспертов, это просто пирамида: фирма собирает деньги, какое-то время что-то платит банкам, чтобы они не докучали гражданам, а, собрав сколько нужно, пропадает, оставляя граждан наедине с проблемами и долгами, которых станет только больше.

Есть другой способ, имеющий больше отношения к закону: некоторые юридические фирмы берутся расторгнуть ваш договор кредитования. Однако тут шансы на успех еще меньше, чем при обращении в «пирамиду», а затраты на юристов едва ли не больше. То есть, есть шанс остаться у корыта, которое будет разбито намного сильнее прежнего.

Таким образом, единственный способ избежать кредитных долгов – не делать их. Тут совет может быть только один: держите себя в руках. Помните поговорку знаменитого советского поэта Михаила Светлова, который на вопрос, почему он не берет денег в долг ответил: «Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».