2537
2
Это первая победа ипотечных заемщиков над банками.
Пушкинский городской суд Московской области обязал «ВТБ 24» пересчитать ипотеку валютной заемщице по курсу не выше 24 руб./$, говорится в материалах суда. Уже произведенные платежи суд обязал «ВТБ 24» пересчитать за весь период, когда они превышали курс, «установленный на день заключения договора, – 23,51 руб. за 1 у. е., и зачислить сумму неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга».
Пушкинский городской суд Московской области обязал «ВТБ 24» пересчитать ипотеку валютной заемщице по курсу не выше 24 руб./$, говорится в материалах суда. Уже произведенные платежи суд обязал «ВТБ 24» пересчитать за весь период, когда они превышали курс, «установленный на день заключения договора, – 23,51 руб. за 1 у. е., и зачислить сумму неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга».
Консультируя истицу, банк упоминал о достаточно стабильном курсе доллара США, «что свидетельствовало о выгодности предложенного кредита и определило выбор истицы, проявившей необходимую разумную осмотрительность», говорится в мотивировочной части решения. Рост курса доллара суд счел «существенным изменением обстоятельств, из которых истица исходила при заключении договора». Потребитель, по мнению судьи, не мог предвидеть рост ежемесячного платежа, который почти втрое превысил его доход, иначе сделка была бы кабальной и ничтожной. А банк, указал судья, нарушил требования закона «О защите прав потребителей», по которым информация о кредите должна содержать цену в рублях.
Также суд ссылался на ст. 451 Гражданского кодекса, где говорится о существенном изменении обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора. Значит, любой валютный заемщик может подать иск на основании этой статьи, рада ипотечная заемщица, чей иск к другому банку не был принят к рассмотрению.
Окончательного судебного решения нет, указал представитель «ВТБ 24». Банк не согласен с решением и обжаловал его. Московский областной суд рассмотрит апелляцию 22 июня, сообщил представитель Пушкинского городского суда.
«Вся практика по валютной ипотеке, которая мне знакома, против заемщиков», – говорит партнер Tertychny Law Иван Тертычный, данное решение исключительное. Тем интереснее, какой вердикт вынесет вышестоящая инстанция: сложившейся практики по таким делам в Московском областном суде нет.
Представитель ответчика не явился на заседание, поэтому у истца было больше возможностей убедить суд в своей правоте, ссылается Тертычный на материалы дела. Представитель «ВТБ 24» не объясняет, почему его сотрудники не явились в суд, но ссылается на закон, допускающий отсутствие одной стороны.
Поскольку в судах общей юрисдикции судьи в гораздо меньшей степени ориентированы на прецедент, чем в арбитражных, то судья в отсутствие разъяснений Верховного суда по валютной ипотеке мог и не опираться на сложившуюся практику, которая сформировалась еще в кризис 2008–2010 гг., продолжает Тертычный.
В конце января ЦБ рекомендовал банкам конвертировать валютную ипотеку по льготному курсу – на 1 октября 2014 г., причем банки могли увеличить ставку по таким кредитам до уровня ставок рублевой ипотеки. Ни один банк не последовал этой рекомендации. Старший вице-президент «ВТБ 24» Андрей Осипов тогда оценил потери банка от такой конвертации всех выданных банком валютных ипотечных кредитов в 10 млрд руб. Вчера представитель «ВТБ 24» не стал оценивать потери банка от конвертации ипотеки по 24 руб./$. «Банк не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому льготному курсу, считая важным не допускать прямых убытков банка в ущерб интересам иных своих клиентов и вкладчиков», – подчеркнул его представитель.
Изменение условий кредитных договоров с заемщиками происходит по соглашению сторон, указывает представитель «Дельтакредита». Изменение курсов валют не может быть основанием для изменения кредитного договора в одностороннем порядке, в подтверждение этого «у банка имеется обширная положительная судебная практика».
ЦБ не уполномочен вмешиваться в операционную деятельность банков, и в частности в условия их договорных отношений с клиентами, говорится в ответе регулятора на запрос «Ведомостей». Потери от реструктуризации ипотечных ссуд в валюте путем их конвертации по льготному курсу зависят от курса и от даты, на которую банк мог предпринять такую конвертацию. Но по некоторым банкам возможные потери оценивались как значительные, говорится в ответе.
Также суд ссылался на ст. 451 Гражданского кодекса, где говорится о существенном изменении обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора. Значит, любой валютный заемщик может подать иск на основании этой статьи, рада ипотечная заемщица, чей иск к другому банку не был принят к рассмотрению.
Окончательного судебного решения нет, указал представитель «ВТБ 24». Банк не согласен с решением и обжаловал его. Московский областной суд рассмотрит апелляцию 22 июня, сообщил представитель Пушкинского городского суда.
«Вся практика по валютной ипотеке, которая мне знакома, против заемщиков», – говорит партнер Tertychny Law Иван Тертычный, данное решение исключительное. Тем интереснее, какой вердикт вынесет вышестоящая инстанция: сложившейся практики по таким делам в Московском областном суде нет.
Представитель ответчика не явился на заседание, поэтому у истца было больше возможностей убедить суд в своей правоте, ссылается Тертычный на материалы дела. Представитель «ВТБ 24» не объясняет, почему его сотрудники не явились в суд, но ссылается на закон, допускающий отсутствие одной стороны.
Поскольку в судах общей юрисдикции судьи в гораздо меньшей степени ориентированы на прецедент, чем в арбитражных, то судья в отсутствие разъяснений Верховного суда по валютной ипотеке мог и не опираться на сложившуюся практику, которая сформировалась еще в кризис 2008–2010 гг., продолжает Тертычный.
В конце января ЦБ рекомендовал банкам конвертировать валютную ипотеку по льготному курсу – на 1 октября 2014 г., причем банки могли увеличить ставку по таким кредитам до уровня ставок рублевой ипотеки. Ни один банк не последовал этой рекомендации. Старший вице-президент «ВТБ 24» Андрей Осипов тогда оценил потери банка от такой конвертации всех выданных банком валютных ипотечных кредитов в 10 млрд руб. Вчера представитель «ВТБ 24» не стал оценивать потери банка от конвертации ипотеки по 24 руб./$. «Банк не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому льготному курсу, считая важным не допускать прямых убытков банка в ущерб интересам иных своих клиентов и вкладчиков», – подчеркнул его представитель.
Изменение условий кредитных договоров с заемщиками происходит по соглашению сторон, указывает представитель «Дельтакредита». Изменение курсов валют не может быть основанием для изменения кредитного договора в одностороннем порядке, в подтверждение этого «у банка имеется обширная положительная судебная практика».
ЦБ не уполномочен вмешиваться в операционную деятельность банков, и в частности в условия их договорных отношений с клиентами, говорится в ответе регулятора на запрос «Ведомостей». Потери от реструктуризации ипотечных ссуд в валюте путем их конвертации по льготному курсу зависят от курса и от даты, на которую банк мог предпринять такую конвертацию. Но по некоторым банкам возможные потери оценивались как значительные, говорится в ответе.
От себя:
Для тех кто попал в сложную ипотечную ситуацию, рекомендую изучить текст решения суда, какие доводы и доказательства были представлены, и каким выводам пришел суд. Прецедент создан. для вас инфа ниже (это решение в открытом доступе на сайте суда).
дело № 2-878/2015
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«04» февраля 2015 года
Пушкинский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Кургановой Н.В.,
при секретаре Ж.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ч. к ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Ч. обратилась с иском к ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей, просила принять решение о внесении изменений (дополнений) в кредитный договор № №, заключенный <дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и Ч. (д.ф. Белкиной) Л.И., а именно: изменить п. 4.3.9, в части, изложив в следующей редакции: «…Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет 1 872,03 долларов США», дополнив: «…Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 30,00 (тридцать) рублей за 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более 30,00 (тридцать) рублей …».
В обоснование требований истец указала, что <дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и истцом был заключен кредитный договор № с целью приобретения (ипотека) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: МО, <адрес>, пр-д Розанова, <адрес>. По условиям договора Ч. был предоставлен кредит в размере 164 000,00 долларов США сроком на 362 месяца с уплатой процентов, исходя из годовой ставки в размере 13,45 процента годовых; списание долга производится аннуитетными платежами в размере 1 872,03 долларов США ежемесячно. По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора (<дата> г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,5142 руб. При этом показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ (http://cbr.ru/) за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за 2008 г. составлял - 24.87 руб., за 2009 г. - 32,36 руб., за 2010 г. - 30,13 руб., за 2011 г. - 29,77 руб., за 2012 г.- 31,29 руб., за 2013 г. - 31,47 руб., за 2014 г. по состоянию на <дата> г.- 40,09 руб. В связи с существенным изменением курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у потребителя возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. С целью минимизации рисков Банка Ч. воспользовалась стабилизационным займом, предоставленным АИЖК (в сумме 890 902,60 руб. в период с 08.2009 г. по 08.2010 г.), в рамках программы поддержки заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации. Однако указанные действия кредитора лишь на время облегчили сложную материальную ситуацию, связанную с невозможностью выплачивать долг на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, который изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в условиях договора отсутствовала конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга. Возврат кредита осуществлялся без нарушений сроков и размера аннуитетных платежей вплоть до февраля 2014 г., однако после указанного времени исполнение обязательств в полном объеме стало невозможным, в связи с существенным изменением размера ежемесячных выплат. Заявитель неоднократно обращалась в Банк с просьбами о реструктуризации счета, внесении изменений в кредитный договор, в том числе, в части изменения периода возврата долга, а также размера ежемесячных платежей и переходе на валюту РФ, однако компромиссных решений Банк не принял, что привело к образованию кредитной задолженности и применению в отношении Ч. штрафных санкций в виде процентов и пени. Банк отказал кредитору в урегулировании возникшей ситуации и выставил требование о досрочном расторжении кредитного договора с <дата> г., с чем Ч. категорически не согласна. Указала, что за 2014 г., соотношение доллара США к рублю стремительно растет и по прогнозам того же официального источника, а также иных СМИ, меры государственной поддержки, направленные на стабилизацию данного роста, не будут эффективными ранее третьего квартала 2015 г. Поскольку данные обстоятельства для потребителя являются существенным нарушением его прав, в настоящее время возврат долга в порядке и размере, установленном кредитным договором невозможен, по независящим от потребителя причинам. Считая указанные выше обстоятельства незаконными и необоснованными, истицей, была направлена ответчику претензия, в которой содержалось предложение к досудебному урегулированию возникшего противоречия путем заключения дополнительного соглашения о внесении изменений (дополнений) в кредитный договор.Однако, ответчиком был направлен ответ на указанное обращение, в котором Банк выразил несогласие с доводами истицы и не предпринял ввиду этого мер к досудебному урегулированию спора, что послужило основанием к обращению в суд. При выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст. 10, согласно которым - информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данная норма не допускает никаких исключений, а также иного толкования. В оспариваемой истицей части кредитного договора отсутствуют сведения о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате и график погашения этой суммы, исчисленные в рублях. Действия Банка в виде непредоставления расчета полной стоимости кредита, отсутствия сведений о предельных минимумах и максимумах варьирования курса иностранной валюты на день фактического погашения кредит, привели к возникновению у потребителя существенного материального ущерба. По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора (<дата> г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,5142 руб., соответственно размер ежемесячного платежа составлял - 44 019, 29 руб. (1 872,03 х 23,5142). В настоящее время (<дата> г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 54,38 руб., таким образом стоимость 1 условной единицы и размер ежемесячного платежа (1 872,03 х 54,38=101800) увеличен на 120,91 %, что по соотношению к доходам истицы составляет 271 % размера ежемесячной заработной платы, что с учетом изложенного ранее, не является предельным максимумом. Изложенное, является существенным изменением обстоятельств, из которых истица исходила при заключении договора. С учетом изложенных норм материального права, потребитель не мог предвидеть рост ежемесячного платежа почти в три раза превышающего ежемесячный доход, в противном случае данная следка является кабальной и ничтожной в силу закона.
В ходе рассмотрения дела в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования (л.д. 135) и с учетом окончательно сформулированных исковых требований в ходе судебного заседания просила суд принять решение о внесении изменений (дополнений) в кредитный договор № 623/3799-0001459, заключенный <дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и Ч. (д.ф. Белкиной) Л.И., заключении дополнительного соглашения, а именно: изменить п. 4.3.9 Кредитного договора № 623/3799-0001459, заключенного <дата> г., в части, изложив в следующей редакции: «…Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет 1 872,03 долларов США», дополнив п. 4.3.9 Кредитного договора № 623/3799-0001459, заключенного <дата> г.: «…Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 24,00 (двадцать четыре) рубля за 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более 24,00 (двадцать четыре) рубля …», с момента заключения кредитного договора, а именно с <дата> г., также обязать ответчика произвести перерасчет ранее произведенных Ч. платежей в счет погашения долга, размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный из расчета на день заключения кредитного договора - <дата> - 23,51 руб. за 1 у.е., согласно прилагаемого расчета (л.д.136-139).
В судебном заседании истец Ч. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Пояснила суду, что оформить кредит в валюте (доллары США) истцу порекомендовали сотрудники банка, указав, что иностранная валюта (доллар США) стабилен на протяжении 3-х последних лет, а ставка по кредиту в валюте ниже, чем ставка по рублевым обязательствам. Истец проверила полученную информацию на сайте ЦБ РФ, убедилась в ее достоверности, поскольку показатели динамики обменного курса за период с 2005 по 2008 год колебались незначительно, указанное обстоятельство и определило ее выбор. Возврат кредита осуществлялся практически без нарушений сроков и размера платежей вплоть до февраля 2014 г., далее исполнение обязательств в полном объеме стало невозможным, в связи с существенным изменением размера ежемесячных выплат, которые к настоящему времени составили более 120 000 в месяц. К настоящему времени истцом выплачено банку - 131 837 долларов США, из 164 000 взятых в кредит.
Представитель истца по доверенности (л.д.134) М. судебном заседании доводы, изложенные в заявлении и отзыве на возражения ответчика (л.д.192-194) поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Пояснила суду, что в связи со сложившейся, не по вине истицы, экономической ситуацией в стране, в настоящее время она не имеет возможности выплачивать долг на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, который изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в условиях договора отсутствует конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга. Банк фактически отказал заемщику в урегулировании возникшей ситуации, самоустранившись от разрешения данной проблемы, не смотря на то обстоятельство, что истец добросовестно исполняла свои обязательства более 7 лет. Просила суд при вынесении решения учесть существенную разницу в фактическом экономическом статусе сторон, явно не сбалансированных условий договора, предусматривающих только для банка механизм защиты от негативных последствий в случае валютных колебаний.
Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» Б. (л.д.115 - доверенность) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом (л.д.190), направили в суд возражения на иск, по мотивам которого просили отказать в удовлетворении заявленных требований, просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.112-114).
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, проверив материалы дела, полагает иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Правоотношения сторон регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ "О защите прав потребителей", Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 422 ГК РФ, 1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 451 ГК РФ, 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
В соответствии с положением ст. 452 ГК РФ, 1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно статье 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ходе рассмотрения дела судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства:
<дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и истцом Ч. был заключен кредитный договор № (л.д.38-51) с целью приобретения (ипотека) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
По условиям договора Ч. был предоставлен кредит в размере 164 000,00 долларов США сроком на 362 месяца с уплатой процентов, исходя из годовой ставки в размере 13,45 процента годовых; списание долга производится аннуитетными платежами в размере 1 872,03 долларов США ежемесячно, что подтверждается графиком платежей (л.д.52-61).
Право собственности истца на вышеуказанное недвижимое имущество зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от <дата> г., обременение права: ипотека в силу закона (л.д.8).
При выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст. 10, согласно которым - информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В оспариваемой истицей части кредитного договора отсутствуют сведения о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате и график погашения этой суммы, исчисленные в рублях.
Согласно ст. 4 ФЗ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В силу ст. 340 ГК РФ, Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.
Как указано ранее, данные действия Банка в виде непредоставления расчета полной стоимости кредита, отсутствия сведений о предельных минимумах и максимумах варьирования курса иностранной валюты на день фактического погашения кредит, привели к возникновению у потребителя существенного материального ущерба.
<дата> между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Ч. (Б., свидетельство о браке л.д.9) Л.И. был заключен договор стабилизационного займа № (л.д.62-73), по условиям которого займодавец предоставляет заемщику займ в размере 890 902,60 рублей, сроком до <дата> года, для целевого использования, а именно: для уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору № заключенному между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и истцом. Также между сторонами был заключен последующий договор об ипотеке № от <дата> (л.д.74-81), дополнительное соглашение № к Договору стабилизационного займа № от <дата> (л.д.82-103), дополнительное соглашение № к последующему договору об ипотеке № от <дата> от <дата> (л.д.104-109).
Из представленных в материалы дела выписок по лицевому счету № (л.д.150-158), № (л.д.163-187) и выписки по контракту клиента № 4272290788847564, следует, что истец исполняла взятые на себя обязательства в полном объеме до <дата> г.; последняя выплата произведена <дата> г., в размере 760 долларов США.
С мая 2012 года по ноябрь 2014 года истец неоднократно обращалась к ответчику с заявлениями (л.д.21,23,25,27,31) о рассмотрении вопроса о рефинансировании либо изменении условий ипотечного договора, указывая в качестве основания существенное изменение курса доллара на валютном рынке, однако компромиссных решений Банк не предложил (л.д.22,24,26,29-30,33), направив в итоге требование о досрочном истребовании задолженности (л.д.20).
<дата> истец обратилась в банк в досудебном порядке, с заявлением о добровольном внесении изменений (дополнений) в существенные условия оспариваемого договора (л.д.34-34) из ответа банка ПАО «ВТБ 24» № б/н от <дата> следует, что оплата по кредиту осуществляется в долларах США, исполнение кредитных обязательств в иной валюте условиями договора не предусмотрено, что послужило основанием для обращения в суд.
Истица ссылается на предоставление банком информации, консультаций о достаточно стабильном курсе доллара США, имеющем укрепившуюся тенденцию на его стабильность с наименьшей процентной ставкой по кредиту, убедительность этой информации, что свидетельствовало о выгодности предложенного кредита и определило выбор истца, проявившую необходимую разумную осмотрительность.
Исходя из представленных прогнозов динамики валютных курсов и предположений о возможных колебаниях курса доллара США, что подтверждено выпиской основных производных показателей динамики обменного курса рубля за период с 2005 по 2008 г. (три года предшествующих заключению кредитного договора) из официального сайта ЦБ РФ (http://cbr.ru/), истица не могла предвидеть такой его рост (в 2 раза в течение непродолжительного периода), при этом по данным того же источника, на день заключения кредитного договора (<дата> г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,5142 руб., при этом динамика официального курса доллара США, представленная на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующая: среднегодовой курс за 2008 г. составлял - 24.87 руб., за 2009 г. - 32,36 руб., за 2010 г. - 30,13 руб., за 2011 г. - 29,77 руб., за 2012 г.- 31,29 руб., за 2013 г. - 31,47 руб., за 2014 г. по состоянию на <дата> г.- 40,09 руб., что является безусловно непреодолимый для нее вне зависимости от проявленной степени заботливости.
Возможность предвидения существенного изменения курса доллара США, из которого исходили стороны при заключении договора, является по делу одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств с учетом конкретных фактических данных (Определение Конституционного Суда РФ от <дата> № 281-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждански Д. на нарушение ее конституционных прав положениями статьи 451 ГК РФ»).
Исходя из специфики приведенного обстоятельства, судом учитываются: статус субъектов правоотношения (получение кредита для приобретения жилья гражданином, не являющимися профессиональными участниками рынка ценных бумаг и не имеющего соответствующего уровня знаний; выдача кредита профессиональной кредитной организацией), её поведение до заключения сделки (прогнозирование возможных последствий ее совершения в валюте долларах США), а также конкретные условия сделки (по распределению предполагаемых рисков и установлению механизма уменьшения возможных негативных последствий).
С учетом изложенного, суд соглашается с доводами истца о том, что она на момент заключения кредитного договора не могла предвидеть возможность существенного изменения курса доллара США относительно российского рубля, а также предприняла все возможные меры осмотрительности, путем исследования официальной информации о размере курса доллара США и о его возможных изменениях, а также к надлежащему исполнению обязательств, в том числе, путем перекредитования в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», доказательств обратного ответчиком не представлено.
При этом суд, также учитывает существенную разницу в фактическом экономическом статусе сторон, явно несбалансированных условий договора (предусматривающих только для банка механизм защиты от негативных последствий в случае валютных колебаний в виде валютных гарантийных оговорок) не совместим с правом и требованиями справедливости, закрепленными в преамбуле Конституции РФ.
Как разъяснено Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999г. № 4-П из смысла статей 34, 35 Конституции РФ о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантированных государством свобод человека и гражданина (пункт 1 статьи 1 ГК РФ). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции РФ) и может быть ограничена в той мере, в какой это необходимо в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ).
Соблюдение принципа соразмерности в правоотношениях между гражданином как экономически слабой стороной и банком не предусматривает формального признания их юридического равенства.
Суд находит обоснованными доводы истицы о наличии законных оснований для применения норм статьи 451 ГК РФ в сложившейся конкретной ситуации существенного изменения обстоятельств, связанных с последствиями финансового кризиса, соответствующих условиям удовлетворения требования о внесении изменений в кредитный договор, дополнительное соглашение к нему исходя из буквального толкования статьи 451 ГК РФ, по независимым от нее причинам, невозможности их преодоления по ее волеизъявлению, причинения в этой связи ущерба, лишившего того, на что она могла рассчитывать при заключении договора; не возложения на нее по условиям договора риска несения произошедшего резкого изменения валютного курса (подпункт 4 пункта 2 статьи 451 ГК РФ); со ссылкой на попытку урегулирования вопроса изменения условий кредитного договора в досудебном порядке (что банком не оспаривалось).
При этом, ссылка ответчика на свободу договора и установленные сторонами условия, обязательные для исполнения, является необоснованной, поскольку при выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст. 10, согласно которым - информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, что делает данный договор в указанной части ничтожным с момента его заключения в силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ - ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.
Поскольку изложенные выше обстоятельства для потребителя являются существенным нарушением его прав, в настоящее время возврат долга в порядке и размере, установленном кредитным договором невозможен, по независящим от потребителя причинам, что является форс-мажорным обстоятельством, освобождающим истицу, нарушившую кредитные обязательства, при этом предпринявшую все возможные меры к надлежащему исполнению обязательств, от ответственности - ст. 401 ГК РФ
С учетом изложенного, разрешая спор, определив обстоятельства, имеющие значение для дела, оценив доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме, также с учетом изменений, внесенных в кредитный договор, подлежат перерасчету ранее произведенные истицей платежи в соответствии с представленным Ч. расчетом (л.д. 136-139), правильность и методика которого не оспаривалась.
Доводы ответчика были предметом рассмотрения, однако своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Ч. к ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей удовлетворить.
Обязать ПАО Банк «ВТБ 24» внести дополнения в кредитный договор № 623/3799-0001459, заключенный <дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и Ч. (Б.) Ч. путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п. 4.3.9 кредитного договора № в следующей редакции: «…Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет 1 872,03 долларов США», дополнив п. 4.3.9 кредитного договора № 623/3799-0001459, заключенного <дата> г.: «…Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 24,00 (двадцать четыре) рубля 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более 24,00 (двадцать четыре) рубля.. .», с момента заключения кредитного договора, а именно с <дата> г.
Обязать ПАО Банк «ВТБ 24» произвести перерасчет произведенных Ч. (Б.) Ч. платежей в счет погашения долга по кредитному договору № 623/3799-0001459, заключенному <дата> г., размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный из расчета на день заключения кредитного договора - <дата> - 23.51 руб. за 1 у.е., путем зачисления сумм неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме - <дата>.
Судья:
дело № 2-878/2015
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«04» февраля 2015 года
Пушкинский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Кургановой Н.В.,
при секретаре Ж.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ч. к ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Ч. обратилась с иском к ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей, просила принять решение о внесении изменений (дополнений) в кредитный договор № №, заключенный <дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и Ч. (д.ф. Белкиной) Л.И., а именно: изменить п. 4.3.9, в части, изложив в следующей редакции: «…Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет 1 872,03 долларов США», дополнив: «…Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 30,00 (тридцать) рублей за 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более 30,00 (тридцать) рублей …».
В обоснование требований истец указала, что <дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и истцом был заключен кредитный договор № с целью приобретения (ипотека) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: МО, <адрес>, пр-д Розанова, <адрес>. По условиям договора Ч. был предоставлен кредит в размере 164 000,00 долларов США сроком на 362 месяца с уплатой процентов, исходя из годовой ставки в размере 13,45 процента годовых; списание долга производится аннуитетными платежами в размере 1 872,03 долларов США ежемесячно. По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора (<дата> г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,5142 руб. При этом показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ (http://cbr.ru/) за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за 2008 г. составлял - 24.87 руб., за 2009 г. - 32,36 руб., за 2010 г. - 30,13 руб., за 2011 г. - 29,77 руб., за 2012 г.- 31,29 руб., за 2013 г. - 31,47 руб., за 2014 г. по состоянию на <дата> г.- 40,09 руб. В связи с существенным изменением курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у потребителя возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. С целью минимизации рисков Банка Ч. воспользовалась стабилизационным займом, предоставленным АИЖК (в сумме 890 902,60 руб. в период с 08.2009 г. по 08.2010 г.), в рамках программы поддержки заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации. Однако указанные действия кредитора лишь на время облегчили сложную материальную ситуацию, связанную с невозможностью выплачивать долг на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, который изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в условиях договора отсутствовала конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга. Возврат кредита осуществлялся без нарушений сроков и размера аннуитетных платежей вплоть до февраля 2014 г., однако после указанного времени исполнение обязательств в полном объеме стало невозможным, в связи с существенным изменением размера ежемесячных выплат. Заявитель неоднократно обращалась в Банк с просьбами о реструктуризации счета, внесении изменений в кредитный договор, в том числе, в части изменения периода возврата долга, а также размера ежемесячных платежей и переходе на валюту РФ, однако компромиссных решений Банк не принял, что привело к образованию кредитной задолженности и применению в отношении Ч. штрафных санкций в виде процентов и пени. Банк отказал кредитору в урегулировании возникшей ситуации и выставил требование о досрочном расторжении кредитного договора с <дата> г., с чем Ч. категорически не согласна. Указала, что за 2014 г., соотношение доллара США к рублю стремительно растет и по прогнозам того же официального источника, а также иных СМИ, меры государственной поддержки, направленные на стабилизацию данного роста, не будут эффективными ранее третьего квартала 2015 г. Поскольку данные обстоятельства для потребителя являются существенным нарушением его прав, в настоящее время возврат долга в порядке и размере, установленном кредитным договором невозможен, по независящим от потребителя причинам. Считая указанные выше обстоятельства незаконными и необоснованными, истицей, была направлена ответчику претензия, в которой содержалось предложение к досудебному урегулированию возникшего противоречия путем заключения дополнительного соглашения о внесении изменений (дополнений) в кредитный договор.Однако, ответчиком был направлен ответ на указанное обращение, в котором Банк выразил несогласие с доводами истицы и не предпринял ввиду этого мер к досудебному урегулированию спора, что послужило основанием к обращению в суд. При выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст. 10, согласно которым - информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данная норма не допускает никаких исключений, а также иного толкования. В оспариваемой истицей части кредитного договора отсутствуют сведения о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате и график погашения этой суммы, исчисленные в рублях. Действия Банка в виде непредоставления расчета полной стоимости кредита, отсутствия сведений о предельных минимумах и максимумах варьирования курса иностранной валюты на день фактического погашения кредит, привели к возникновению у потребителя существенного материального ущерба. По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора (<дата> г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,5142 руб., соответственно размер ежемесячного платежа составлял - 44 019, 29 руб. (1 872,03 х 23,5142). В настоящее время (<дата> г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 54,38 руб., таким образом стоимость 1 условной единицы и размер ежемесячного платежа (1 872,03 х 54,38=101800) увеличен на 120,91 %, что по соотношению к доходам истицы составляет 271 % размера ежемесячной заработной платы, что с учетом изложенного ранее, не является предельным максимумом. Изложенное, является существенным изменением обстоятельств, из которых истица исходила при заключении договора. С учетом изложенных норм материального права, потребитель не мог предвидеть рост ежемесячного платежа почти в три раза превышающего ежемесячный доход, в противном случае данная следка является кабальной и ничтожной в силу закона.
В ходе рассмотрения дела в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования (л.д. 135) и с учетом окончательно сформулированных исковых требований в ходе судебного заседания просила суд принять решение о внесении изменений (дополнений) в кредитный договор № 623/3799-0001459, заключенный <дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и Ч. (д.ф. Белкиной) Л.И., заключении дополнительного соглашения, а именно: изменить п. 4.3.9 Кредитного договора № 623/3799-0001459, заключенного <дата> г., в части, изложив в следующей редакции: «…Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет 1 872,03 долларов США», дополнив п. 4.3.9 Кредитного договора № 623/3799-0001459, заключенного <дата> г.: «…Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 24,00 (двадцать четыре) рубля за 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более 24,00 (двадцать четыре) рубля …», с момента заключения кредитного договора, а именно с <дата> г., также обязать ответчика произвести перерасчет ранее произведенных Ч. платежей в счет погашения долга, размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный из расчета на день заключения кредитного договора - <дата> - 23,51 руб. за 1 у.е., согласно прилагаемого расчета (л.д.136-139).
В судебном заседании истец Ч. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Пояснила суду, что оформить кредит в валюте (доллары США) истцу порекомендовали сотрудники банка, указав, что иностранная валюта (доллар США) стабилен на протяжении 3-х последних лет, а ставка по кредиту в валюте ниже, чем ставка по рублевым обязательствам. Истец проверила полученную информацию на сайте ЦБ РФ, убедилась в ее достоверности, поскольку показатели динамики обменного курса за период с 2005 по 2008 год колебались незначительно, указанное обстоятельство и определило ее выбор. Возврат кредита осуществлялся практически без нарушений сроков и размера платежей вплоть до февраля 2014 г., далее исполнение обязательств в полном объеме стало невозможным, в связи с существенным изменением размера ежемесячных выплат, которые к настоящему времени составили более 120 000 в месяц. К настоящему времени истцом выплачено банку - 131 837 долларов США, из 164 000 взятых в кредит.
Представитель истца по доверенности (л.д.134) М. судебном заседании доводы, изложенные в заявлении и отзыве на возражения ответчика (л.д.192-194) поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Пояснила суду, что в связи со сложившейся, не по вине истицы, экономической ситуацией в стране, в настоящее время она не имеет возможности выплачивать долг на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, который изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в условиях договора отсутствует конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга. Банк фактически отказал заемщику в урегулировании возникшей ситуации, самоустранившись от разрешения данной проблемы, не смотря на то обстоятельство, что истец добросовестно исполняла свои обязательства более 7 лет. Просила суд при вынесении решения учесть существенную разницу в фактическом экономическом статусе сторон, явно не сбалансированных условий договора, предусматривающих только для банка механизм защиты от негативных последствий в случае валютных колебаний.
Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» Б. (л.д.115 - доверенность) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом (л.д.190), направили в суд возражения на иск, по мотивам которого просили отказать в удовлетворении заявленных требований, просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.112-114).
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, проверив материалы дела, полагает иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Правоотношения сторон регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ "О защите прав потребителей", Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 422 ГК РФ, 1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 451 ГК РФ, 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
В соответствии с положением ст. 452 ГК РФ, 1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно статье 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ходе рассмотрения дела судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства:
<дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и истцом Ч. был заключен кредитный договор № (л.д.38-51) с целью приобретения (ипотека) однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
По условиям договора Ч. был предоставлен кредит в размере 164 000,00 долларов США сроком на 362 месяца с уплатой процентов, исходя из годовой ставки в размере 13,45 процента годовых; списание долга производится аннуитетными платежами в размере 1 872,03 долларов США ежемесячно, что подтверждается графиком платежей (л.д.52-61).
Право собственности истца на вышеуказанное недвижимое имущество зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от <дата> г., обременение права: ипотека в силу закона (л.д.8).
При выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст. 10, согласно которым - информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В оспариваемой истицей части кредитного договора отсутствуют сведения о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате и график погашения этой суммы, исчисленные в рублях.
Согласно ст. 4 ФЗ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В силу ст. 340 ГК РФ, Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.
Как указано ранее, данные действия Банка в виде непредоставления расчета полной стоимости кредита, отсутствия сведений о предельных минимумах и максимумах варьирования курса иностранной валюты на день фактического погашения кредит, привели к возникновению у потребителя существенного материального ущерба.
<дата> между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Ч. (Б., свидетельство о браке л.д.9) Л.И. был заключен договор стабилизационного займа № (л.д.62-73), по условиям которого займодавец предоставляет заемщику займ в размере 890 902,60 рублей, сроком до <дата> года, для целевого использования, а именно: для уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору № заключенному между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и истцом. Также между сторонами был заключен последующий договор об ипотеке № от <дата> (л.д.74-81), дополнительное соглашение № к Договору стабилизационного займа № от <дата> (л.д.82-103), дополнительное соглашение № к последующему договору об ипотеке № от <дата> от <дата> (л.д.104-109).
Из представленных в материалы дела выписок по лицевому счету № (л.д.150-158), № (л.д.163-187) и выписки по контракту клиента № 4272290788847564, следует, что истец исполняла взятые на себя обязательства в полном объеме до <дата> г.; последняя выплата произведена <дата> г., в размере 760 долларов США.
С мая 2012 года по ноябрь 2014 года истец неоднократно обращалась к ответчику с заявлениями (л.д.21,23,25,27,31) о рассмотрении вопроса о рефинансировании либо изменении условий ипотечного договора, указывая в качестве основания существенное изменение курса доллара на валютном рынке, однако компромиссных решений Банк не предложил (л.д.22,24,26,29-30,33), направив в итоге требование о досрочном истребовании задолженности (л.д.20).
<дата> истец обратилась в банк в досудебном порядке, с заявлением о добровольном внесении изменений (дополнений) в существенные условия оспариваемого договора (л.д.34-34) из ответа банка ПАО «ВТБ 24» № б/н от <дата> следует, что оплата по кредиту осуществляется в долларах США, исполнение кредитных обязательств в иной валюте условиями договора не предусмотрено, что послужило основанием для обращения в суд.
Истица ссылается на предоставление банком информации, консультаций о достаточно стабильном курсе доллара США, имеющем укрепившуюся тенденцию на его стабильность с наименьшей процентной ставкой по кредиту, убедительность этой информации, что свидетельствовало о выгодности предложенного кредита и определило выбор истца, проявившую необходимую разумную осмотрительность.
Исходя из представленных прогнозов динамики валютных курсов и предположений о возможных колебаниях курса доллара США, что подтверждено выпиской основных производных показателей динамики обменного курса рубля за период с 2005 по 2008 г. (три года предшествующих заключению кредитного договора) из официального сайта ЦБ РФ (http://cbr.ru/), истица не могла предвидеть такой его рост (в 2 раза в течение непродолжительного периода), при этом по данным того же источника, на день заключения кредитного договора (<дата> г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,5142 руб., при этом динамика официального курса доллара США, представленная на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующая: среднегодовой курс за 2008 г. составлял - 24.87 руб., за 2009 г. - 32,36 руб., за 2010 г. - 30,13 руб., за 2011 г. - 29,77 руб., за 2012 г.- 31,29 руб., за 2013 г. - 31,47 руб., за 2014 г. по состоянию на <дата> г.- 40,09 руб., что является безусловно непреодолимый для нее вне зависимости от проявленной степени заботливости.
Возможность предвидения существенного изменения курса доллара США, из которого исходили стороны при заключении договора, является по делу одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств с учетом конкретных фактических данных (Определение Конституционного Суда РФ от <дата> № 281-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждански Д. на нарушение ее конституционных прав положениями статьи 451 ГК РФ»).
Исходя из специфики приведенного обстоятельства, судом учитываются: статус субъектов правоотношения (получение кредита для приобретения жилья гражданином, не являющимися профессиональными участниками рынка ценных бумаг и не имеющего соответствующего уровня знаний; выдача кредита профессиональной кредитной организацией), её поведение до заключения сделки (прогнозирование возможных последствий ее совершения в валюте долларах США), а также конкретные условия сделки (по распределению предполагаемых рисков и установлению механизма уменьшения возможных негативных последствий).
С учетом изложенного, суд соглашается с доводами истца о том, что она на момент заключения кредитного договора не могла предвидеть возможность существенного изменения курса доллара США относительно российского рубля, а также предприняла все возможные меры осмотрительности, путем исследования официальной информации о размере курса доллара США и о его возможных изменениях, а также к надлежащему исполнению обязательств, в том числе, путем перекредитования в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», доказательств обратного ответчиком не представлено.
При этом суд, также учитывает существенную разницу в фактическом экономическом статусе сторон, явно несбалансированных условий договора (предусматривающих только для банка механизм защиты от негативных последствий в случае валютных колебаний в виде валютных гарантийных оговорок) не совместим с правом и требованиями справедливости, закрепленными в преамбуле Конституции РФ.
Как разъяснено Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999г. № 4-П из смысла статей 34, 35 Конституции РФ о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантированных государством свобод человека и гражданина (пункт 1 статьи 1 ГК РФ). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции РФ) и может быть ограничена в той мере, в какой это необходимо в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ).
Соблюдение принципа соразмерности в правоотношениях между гражданином как экономически слабой стороной и банком не предусматривает формального признания их юридического равенства.
Суд находит обоснованными доводы истицы о наличии законных оснований для применения норм статьи 451 ГК РФ в сложившейся конкретной ситуации существенного изменения обстоятельств, связанных с последствиями финансового кризиса, соответствующих условиям удовлетворения требования о внесении изменений в кредитный договор, дополнительное соглашение к нему исходя из буквального толкования статьи 451 ГК РФ, по независимым от нее причинам, невозможности их преодоления по ее волеизъявлению, причинения в этой связи ущерба, лишившего того, на что она могла рассчитывать при заключении договора; не возложения на нее по условиям договора риска несения произошедшего резкого изменения валютного курса (подпункт 4 пункта 2 статьи 451 ГК РФ); со ссылкой на попытку урегулирования вопроса изменения условий кредитного договора в досудебном порядке (что банком не оспаривалось).
При этом, ссылка ответчика на свободу договора и установленные сторонами условия, обязательные для исполнения, является необоснованной, поскольку при выдаче кредита ответчиком были нарушены требования Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст. 10, согласно которым - информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, что делает данный договор в указанной части ничтожным с момента его заключения в силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ - ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.
Поскольку изложенные выше обстоятельства для потребителя являются существенным нарушением его прав, в настоящее время возврат долга в порядке и размере, установленном кредитным договором невозможен, по независящим от потребителя причинам, что является форс-мажорным обстоятельством, освобождающим истицу, нарушившую кредитные обязательства, при этом предпринявшую все возможные меры к надлежащему исполнению обязательств, от ответственности - ст. 401 ГК РФ
С учетом изложенного, разрешая спор, определив обстоятельства, имеющие значение для дела, оценив доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме, также с учетом изменений, внесенных в кредитный договор, подлежат перерасчету ранее произведенные истицей платежи в соответствии с представленным Ч. расчетом (л.д. 136-139), правильность и методика которого не оспаривалась.
Доводы ответчика были предметом рассмотрения, однако своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Ч. к ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей удовлетворить.
Обязать ПАО Банк «ВТБ 24» внести дополнения в кредитный договор № 623/3799-0001459, заключенный <дата> между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и Ч. (Б.) Ч. путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п. 4.3.9 кредитного договора № в следующей редакции: «…Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет 1 872,03 долларов США», дополнив п. 4.3.9 кредитного договора № 623/3799-0001459, заключенного <дата> г.: «…Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 24,00 (двадцать четыре) рубля 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более 24,00 (двадцать четыре) рубля.. .», с момента заключения кредитного договора, а именно с <дата> г.
Обязать ПАО Банк «ВТБ 24» произвести перерасчет произведенных Ч. (Б.) Ч. платежей в счет погашения долга по кредитному договору № 623/3799-0001459, заключенному <дата> г., размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный из расчета на день заключения кредитного договора - <дата> - 23.51 руб. за 1 у.е., путем зачисления сумм неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме - <дата>.
Судья:
Источник:
Ссылки по теме:
- Ипотечный лохотрон
- Жители Гватемалы требуют от США $1 млрд за медицинские опыты над людьм
- История об одной претензии предпринимателя банку
- Реальные судебные иски, в которые верится с трудом
- громкие ограбления
1 Общее. В принципе тетка хотела сэкономить. В 2008 также в ЭТОМ же банке не стал брать валютную ипотеку - взял рублевую. Просто потому что просчитал РИСКИ. И все сделал правильно! Хотя... если посмотреть, то и сейчас мог бы платить эти 700 доларов. Т.е. поиметь БАНК - это нормально? А отдать банку ТО, что ты взял - это нарушение закона и ОЙ я не знала что так вот выйдет? ЧТО ЗА БРЕД? Формулировка суда поражает своей несуразностью, некомпетентностью и тупостью. Судья видать такая же ЖЕНЩИНА которая вошла в положение... Или есть еще вариант - о нем ниже еще. Итого - тетку надо наказать!!! Не надо тут строить сопли и все такое. Ипотека не повод пойти повеситься. совершенно спокойно с семьей сидели и думали что если НЕ СМОЖЕМ платить или если что то будет 2 варианта. Или страховая будет платить или банк в конечном итоге продаст квартиру, заберет свое (сумму долга оставшуюся после скажем суда) и вернет остаток. С учетом того что жилье дорожает и квартира тоже - потери будут но не суперские. Платить ипотеку почти всегда приблизительно равно = сьем жилья. Это не смерть как тут некоторые вырисовывают. Не можешь - иди учись, зарабатывай больше и имей больше. Не можешь - сиди и довольствуйся тем что есть!!! Если все будут иметь ТАК государство (это ГОС банк!!!) то платить за это будем МЫ С ВАМИ! те кто ЧЕСТНО взял рублевые кредиты в своей стране и платят их!!! Какое нам дело ДО ДОЛЛАРОВ? мы им пользуемся только когда выезжаем за границу! И то не всегда... Это не есть то, за что должно отвечать государство! Не та БАЗА чем государство должно тебя обеспечить! в 2008 году курс скакал!!! с 24 до 36 кажется. Она типа этого не видела? не знала? ЧУШЬ! Надо было осознавать. Банк тут мог бы предложить и сказать ок. Раз МЫ пересчитываем в рубли общую стоимость кредита (в договоре все в долларах) и платежи стало быть должны быть в рублях - это уже РУБЛЕВЫЙ кредит. А на момент подписания договора дамочка должна тогда была иметь и % согласно рублевым кредитам! Вот и пересчитать по курсу 24 и % в РУБЛЕВЫЕ. И тогда все ок!
2 Учитывая прочтенное есть одно НО. И оно ОПРЕДЕЛЯЮЩЕЕ почему надо было бы обвинить БАНК не смотря на то, что я выше описал.
Дамочка увидев что она НЕ МОЖЕТ платить столько денег неоднократно обращалась в БАНК с письмами что она не может столько платить! Банк как я понимаю просто поклал на это. ВОТ ЭТО та единственная!!! причина по которой надо БАНК наказать! Он не нашел компромисса с этой дамой! Но и тут есть НО. Если банк предлагал ей более менее разумные варианты решения а она говорила ОЙ мне не нравится, я хочу все на халяву, то ОПЯТЬ виновата дамочка! надо смотреть ТОЛЬКО вот эти письма и ответы с предложениями ЕЙ как выйти из этой ситуации. Из них должно быть понятно КТО виноват. Судья видимо могла не знать как правильно применить вот то что я описал когда тетка писала писала, а банк не хотел ничего решать и встала на сторону тетки. Тогда я понимаю судью. НО! профессионализм должен быть выше и надо было описать более ясно. А то получается что создается прецендент. А это - очень плохо. Куча халявщиков поимеет государство!
С уважением
Был вот случай. Чувак хотел закрыть ипотеку (Альфа банк) а никак не мог. И платить не мог! Мучался почти ГОД. Проблема была в том что банк бы и не против если бы он ее продал. НО! надо было вначале выплатить ипотеку, а потом продать. Т.е. продать из под ипотеки было нельзя. И чувак мудохался долго долго. Я свою продал из под ипотеки к слову. Т.е. обе сделки в 1 день.
там был бы виноват Банк.
Спасибо еще раз.
Когда открывал не ожидал что Все вот так вот будут и писать и реально правильно осуждать это дело. Сильно был удивлен когда вижу что многие думают верно!
http://ria.ru/economy/20150421/1060007246.htmlhttp://ria.ru/economy/20150421/1060007246.html - закон пытались принять, но дураков нет
Простите. Это КВАРТИРА. ВЫ БУДЕТЕ в ней жить ВСЮ жизнь? С какого ВЫ установили срок 3 года чтобы накопить? А что не 1 год? А может ВЫ считаете что надо с каждой ЗП покупать по квартире в Москве?
Мне просто понятно ПОЧЕМУ у нас все так. И ЧЕМ все не довольны. Много народу получило сразу доступ к большому баблу и красивой жизни. И теперь всем не довольно!!!
ок, я бы еще понял если бы написали лет 5-7... но 3 ГОДА???
Посчитайте сами... а потом мне тыкайте тут циферки.
Срок 5-7 лет. Квартира стоит 5млн (за 6 уже можно двушку поискать... не супер, но жить можно!!!). Да и еще... Надо скромнее быть! Может для начала НЕ В МОСКВЕ? А в Подмосковье? и не за 5, а за 3,5-4 скажем? А? А то давайте в пределах садового сразу считать и рядом с метро... ага... Это все же ПЕРВОЕ жилье для молодой семьи...
Начальная стоимость квартиры 4 млн. Конечная стоимость квартиры (чушь но ладно пусть по Вашему) 5млн. ЗП сами считайте. Вы кладете деньги во ВКЛАД под проценты и туда КАЖДЫЙ месяц складываете. В т.ч. начисляются % за каждый год.
И еще... вы написали ПРОСТОЙ человек. Т.е. государство должно обеспечить ТАК чтобы КАЖДЫЙ, ПРОСТОЙ (хз что вы сюда вложили в понятие) человек мог за 3 года выйдя из ваккума и работая где то накопить на квартиру снимая жилье?
Мы можем оч долго обсуждать... мне ВАМ ничего не доказать т.к. все процессы от обратного видел много раз в том числе в товарищами которые либо брали ипотеку либо накапливали на жилье....
Во первых ВЫ приводите периоды когда НЕ ВАЛЮТА дорожала... а ЖИЛЬЕ. В Москве можно было в 2004-2005 году за 70 тыщ купить двушку. Но это ЧТО ОРИЕНТИР чтоли? Во первых в 2002 году Ваша ЗП была на уровне где то 10-15 тысяч. Против 50-90 тысяч сейчас. Продукты стоили других денег и сьем квартиры был другим. Вы можете циферками разводить лошков... это так...
в 2002 году однушка в Зелике стоила 0 - НОЛЬ биткойнов. В 2015 году она стоит 7,5 млн биткойнов. Подорожала в 7,5млн раз чтоли? Бред!
И почему у Вас все в долларах. Мне было бы просто жутко удивительно если бы в США считали что то в рублях и старались этим оперировать. ВСЕ Ваши рассчеты не верны как раз изза того что ВЫ крайне пренебрегаете всеми этими ньюансами с Валютой. УВЕРЕН на 10000000% процентов что Вы думаете что в США Кредит выдают под 3% а у нас под 16% и у них это стало быть вон во сколько раз выгоднее. Еще раз говорю... Вам нужен знакомый ФИНАНСИСТ который Вам расскажет что да как... Мне все равно на Вашу жизнь - у меня своя семья. Но АЛЕКСЕЙ! Это мой Вам добрый совет... Серьезно! Сходите как то и проконсультируйтесь. Можете потом меня чмырить и все такое. Просто для себя разберитесь... Это реально поможет осознать что да как. Я например пришел к этому сам. НО! пришлось очень много общаться в банках в том числе. Много банков! В том числе с теми кто выбивает задолженность (ВТБ24 не исключение... Бабушке привет если прочитает...).
А чем ВАМ лично не угодили Тверская область где я был прописан некоторое время? или скажем Тульская где теща квартиру купила для того чтобы мы все были где то прописаны? Купила за супер дешево. 750 тыщ рублей. Да, это далеко... но. И кстати моя первая квартира была далеко... 45км от Москвы и на другом конце от работы. Пришлось сдавать. Но! через 3 года накопилось денег чтобы закрыть ипотеку!!! При сьемном жилье и при том что родился ребенок. К слову государство помогает... и с первым и со вторым...
кстати есть еще и политическая составляющая. 2003 год переломный можно сказать. Это тот период когда начался рост экономики... хороший такой. Начались стройки большие и массовые... жилья. У людей появились деньги на покупку. И выросли цены.
ЧТО ВЫ МНЕ все хотите доказать? что Государство ВАМ все должно ДАТЬ? просто потому что ВЫ бедны?
Да, вполне ясно. Должно оно законодательно помогать или нет.
Суть проблемы ясна - заёмщики брали кредит в долларах, а курс доллара вырос, и поэтому они хотят отдавать в рублях по тому, старому курсу.
Вопрос - а что мешало взять кредит в рублях? Беря кредит в долларах, они вкладывали деньги в экономику США, это же ихние бумажки. Это очень непатриотично! Знаю, что "патриотизм" - сейчас немодное слово.
По факту получается что?
Некоторые граждане, решили поддержать экономику не России, взяв кредит в рублях, а решили поддержать экономику того самого государства, которое уничтожило нашу Родину - СССР, и продолжает пытаться уничтожить Россию. Ну и как это назвать? Предательство или нет?
И конечно, когда в задницу их клюнул жареный петух - побежали в суд, в наш родной российский суд. Чтобы пересчитали в рублях.
Это охренеть как красиво выглядит! Брали кредит в долларах, а возвращать будут в рублях по старому курсу! Вот для банка это "выгодно", ого-го....
Полагаю, апелляция поставит всё на свои места. Взял в долг баксы - верни баксы!
Люди хотели ПОИМЕТЬ БАНК И ГОСУДАРСТВО. Они брали не просто так в долларах. Кредиты были и в рублях... скажем под 12% (ровно в ТОЖЕ время брал в ЭТОМ же банке кредит в рублях!!!), а они захотели взять под 6% но в ДОЛЛАРАХ. Т.е. они захотели взять под 6%. И таким образом платить в 2 раза меньше. Не просчитали... а теперь БАНК виноват?
НО! в ДАННОМ КОНКРЕТНОМ СЛУЧАЕ ВИНОВАТ БАНК. почему - напишу в корне...
По сути:
Тут ВЫ лично правы и в корневой теме я ответил по этому поводу. Банк НЕ ПРАВ только в случае когда полностью игнорирует письма от заемщика который пишет что ему сложно и просит кредит пересчитать или пересмотреть и так далее. ВОТ тогда... ВИНОВАТ банк. Это полностью описывает то, что ВЫ написали. Это случай тяжелой жизненной ситуации. НО! если ВЫ сознательно шли на риск и ЗНАЛИ что будет так. И просрали - это ВАША вина. Знаете это как в казино сидеть и плакать что мол вот я квартиру поставил на рулетку и проиграл. А государство МНЕ должно помочь типа да? Типа ой я не знал что у меня в КазинЕ все заберутЪ поможите люди добрые.
Тяжелая ситуация НЕ ОДНО и тоже что СЫГРАТЬ В РУЛЕТКУ. Тяжелая ситуация это стечение обстоятельств!
И да... про государство которое строило дома людям ЗА ТАК при пожарах, при том что они НЕ БЕЛЫИ застрахованы... и потом еще нагибали чиновников чтобы они давали ВСЕМ деньги, даже тем кому НЕ ПОЛОЖЕНО... ну это верх наглости!
Вот и ответ Alexres'у нужно ли брать ипотеку или нет.
Ваш вопрос звучит ТАК:
А нельзя чтоли придти в банк и договориться взять ипотеку на словах самому лично и сразу? Не письменно там, а вот лично договориться?
Каково? Ок?
Идея в том что кредит выдает не директор банка САМОЛИЧНО. А кредитный комитет. Это 4-5 аналитиков и еще кто то там. Собираются, совещаются, рассматривают человека и решают дать или нет. Точно также с реструктуризацией (кажется она именно по этой причине обращалась - тогда МИНУС банку)... скажите как ВЫ считаете в банке ЕСТЬ ЛИЦО которое единолично может принять такое решение? Согласно ВАШЕМУ вопросу и Вашей уверенности - такое лицо ЕСТЬ. Как раз таки письмо и есть форма при которой банк не может сказать - а он к нам не обращался. Не просто письмо, а с уведомлением! и если на личную просьбу скажут фиг вам, то на письмо придется ответить. Кстати банк мог бы сказать... а она не обращалась. А сейчас как скажет? Вот письма. Вот входящие номера, вот ответы...
А чтобы к слову попасть к врачу - записаться надо. Если это не частный врач...
Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:
изменение сроков и размеров платежа;
обмен долга на долю в собственности;
списание части долга.
Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.
продукты - тоже самое. Вы не правильно расставляете сравнения. И в одном и в другом банке вы получите ДЕНЬГИ. Это ОДИН и тот же товар. Пятерочки и АВ не аактуальны.
Ну так вот. Если я куплю старый авто, с неработающими тормозами и попаду в аварию изза НИХ. То согласно ВАШЕЙ логике виновато будет государство... и должно за меня вступиться и выплатить мне и страховая и вообще ВСЕ должны мне помочь потому что я бедный и хотел сэкономить? Что за бред?
Люди хотели ХАЛЯВЫ. Не ВАЖНО что ВЫ хотели. Покупая старенький Ниссан я тоже хотел новый Бентли, а продавец мне втюхивал. НО! Я его купил, подписал договор и так далее. Ипотека раз Вы ее уже брали это не 1 документ и бац бац ты должник. Это приличная [мат] с документами. Это ОСОЗНАННЫЙ выбор. мы не знаем обстоятельств дела. Но к примеру мою семью к этому сподвигала агент из Бест недвижимости. То, что НЕ давали рублевых и то что вот долларовый был выходом не аргумент. Не давали сейчас, давали бы потом. Давали в долларах надо было думать об этом. А что делать с рублевыми вкладчиками кто ЧЕСТНО платил? Почему ИМ нет никакой халявы от государства? у многих тоже тяжелая ситуация с рынком труда и все такое... где НАМ приференции? Почему НАМ не помогают а им помогают? Где справедливость? Почему я дома сел и просчитал валютный кредит? А ВЫ НЕТ? ПОЧЕМУ? Не надо тут мне писать ЭМОЦИИ. Надо думать холодной трезвой головой. БЕЗ эмоций. Опираться на закон! иметь финансовую грамотность! Мало ли что я хотел? Мало ло ли на что я надеялся? Когда мы брали кредит я всегда считал ВСЕ! вплоть до того что будем делать если не сможем платить ВООБЩЕ, как будет продавать, где купим по дешевле и так далее. ВЫ хотите получить ВСЕ и СРАЗУ, только потому что ВЫ БЫЛИ УВЕРЕНЫ! Что Вот так вот будет... это же смешно!
ЦБ заботиться о стране, а не о тех кто хотел ее поиметь. ЦБ поставил раком тех кто хотел поставить ЕГО раком и это ПРАВИЛЬНО. А Вы желаете и рыбку и на.... Правительство должно отвечать за нац валюту. А не за доллар. Но может Вам было бы приятнее в долларах жить. Ну тогда скажу Вам ВЫ страной ошиблись...
Еще раз... помогать друг другу - это ОДНО! А помогать тем кто хотел поиметь государство и заработать на этом, да и еще чтобы помогали ТЕ, кто в ТОЧНО ТАКОЙ же ситуации этого не сдалал и все честно платит - сверх наглость!
Не читайте то что я написал... зря все это.
Прощайте!
Ведь не могли же они не знать, что курс может МЕНЯТЬСЯ?
А сейчас все, кто счёл себя хитропопым, беря валютную ипотеку, перекладывают свои риски на тех, кто брал кредиты и ипотеку в рублях.
Т.е. честные в отношении к собственной валюте граждане оплачивают хитропопость валютных ипотечников.
За-ши-бись.
То что, не могла предвидеть рост доллара, это, конечно, фигня. Раз она проверяла курс, значит уже оценивала риск и понимала его. Так что это не аргумент. Но в общем-то это не имеет значения, потому что нужно давать именно на отсутствие информации о стоимости кредита в рублях...