Банки: рабочий процесс или ликвидация

Если относительно недавно (примерно до 2010-2013 года) отзывы банковских лицензий шли "волнами", то сейчас это достаточно равномерно идущий процесс. За последние два месяца прекратила существование 21 кредитная организация: 4 были ликвидированы (3 присоединения к более крупным банкам и 1 прекращение деятельности) и у 17 банков отозваны лицензии. Всего за последние годы (начиная с января 2014-го) ликвидированы либо лишены лицензий 275 кредитных организаций.

Количество вроде бы небольшое, особенно если знать, что за 25 лет (1991-2016 годы) в России исчезло не так уж и много банков — около 2500. Но если обратить внимание на динамику по годам, то можно увидеть, что в последнее время этот процесс принял, если можно так выразиться, "плановый" характер.

Создаётся впечатление, что идёт системная работа по сокращению отрасли. Понятно, что в первую очередь с рынка "вычищаются" мелкие, а потому слабые игроки и те, кто так или иначе допускает нарушение действующих норм. Однако вместе с ними убираются и достаточно крупные структуры. Среди последних таких потерь можно выделить, например, Внешпромбанк (лицензия №3261, отозвана Банком России 21.01.2016). До относительно недавнего времени (2006 год) одним из собственников банка выступало государство. Одни из последних жертв не очень крупные, но тем не менее с серьёзными потерями — банки "БФГ-кредит" и "Стратегия", отрицательный баланс которых на момент отзывов лицензий в конце июля составил соответственно 47,5 и 5,3 млрд рублей.

Безусловно, немалая часть банков лишилась лицензий по своей вине. Наиболее распространённые ошибки банков — инвестиции в ненадёжные активы (и как следствие потеря средств), нарушения в оформлении документов и в отчётности, участие в "отмывании" денег и т.д. Но если присмотреться к тому, что происходит в банковской сфере, и попытаться всё это проанализировать, то можно сделать весьма любопытные выводы.

Судя по статистике отзывов лицензий, перед Банком России сейчас действительно стоит задача не просто очистить отрасль от ненадёжных и неответственно работающих банков (что само по себе неплохо), а максимально "оптимизировать" её, существенно сократив и спровоцировав отток клиентов (и денег) в крупные структуры — в первую очередь Сбербанк и другие банки с госучастием, которое в глазах потребителя служит дополнительной гарантией надёжности и "несхлопываемости" банка. При этом не делается существенной разницы между банками по величине капиталов и количеству регионов присутствия. Точнее, некая классификация присутствует, но по другим основаниям.

Предположительно все банки в этой истории можно поделить на три группы:
1. Банки с государственным участием;
2. "Особо приближённые" крупные коммерческие банки (5-7, максимум 10) и банки, подконтрольные им либо аффилированные с ними;
3. Все остальные банки.
Есть ещё одна группа, которая находится как бы вне этой классификации — дочерние структуры иностранных банков (Raiffeisen, BSGV и т.д.). К ним, как и ещё к нескольким крупным российским коммерческим банкам, применяется особый подход, но конечная цель в общем-то та же — убрать "лишних" участников рынка.

Конечно, при такой классификации нельзя говорить о полной национализации отрасли: даже если ЦБ максимально активизирует свои действия, помимо банков с госучастием на рынке так или иначе должны будут остаться крупные игроки — возможно, даже через "вхождение" в них государства. Скорее тут имеет место попытка сосредоточить контроль над основной финансовой массой в подконтрольных структурах, которые относятся к первым двум группам.

В том числе и для этого Банк России принял недавно решение о введении так называемой "региональной" банковской лицензии.

Региональные банки будут отличаться от "обычных" сниженными требованиями к ним. В частности, к таким банкам будут применяться только два из трёх международных, так называемых "базельских" нормативов достаточности капитала, один из трёх установленных Банком России нормативов ликвидности (Н3) и всего два норматива, ограничивающих крупные риски (Н6 и Н25). Как отмечают в ЦБ, это серьёзное послабление для небольших банков, но это не смягчение регулирования, а его упрощение — как для банков, так и для регулятора.

Вместе с тем на региональные банки будут наложены и серьёзные ограничения: они смогут привлекать средства и выдавать кредиты только в своём регионе (рассматривается вариант с разрешением деятельности в соседних регионах, но не более), работать на рынке межбанковского кредитования только через центрального контрагента и не будут иметь права на трансграничные операции.

Те банки, которые не захотят "упроститься" и стать региональными, должны будут до 2018 года выполнить ряд требований Банка России. Одно из основных требований — увеличение собственного капитала. С 2018 года их капитал должен быть не менее 1 млрд рублей (сейчас минимальная планка — 300 миллионов).

Таким образом сразу перед несколькими сотнями мелких банков фактически стоит выбор: либо добровольно сократить сферу присутствия до размеров одного региона, либо увеличить капитал. На второй вариант ресурсов хватит у ничтожно малой части кредитных организаций, и выходом для них будет слияние с более крупными игроками или друг с другом. В принципе оба варианта приведут в конечном счёте к исчезновению мелких игроков, практически к их самоликвидации, и переходу клиентов в крупные банки. При дальнейшем ужесточении условий для банков (увеличение капитала — далеко не единственное требование регулятора) их количество продолжит сокращаться, обеспечивая всё большую долю рынка для представителей двух "неприкасаемых" групп.

Сама по себе процедура отзыва лицензии тоже создаёт немалый простор для "оптимизации" отрасли. Лишение банка лицензии ещё не прекращает его существование окончательно. Это лишь своего рода "отсрочка приговора": ЦБ может не объявлять сразу о ликвидации (банкротстве) банка, а запустить процедуру санации, как бы давая его владельцам возможность вывести активы и саккумулировать капиталы "перед смертью". Но что-то подсказывает, что такую возможность будут давать далеко не всем, а только "сговорчивым" банкам, тем, кто захочет "поделиться" — активами, клиентами и т.д. Естественно, успешно работающие банки на такое вряд ли пойдут, а вот те, в которых на самом деле не всё шло гладко и законно, могут согласиться. В конечном счёте эти банки, сохранив себя, всё равно рухнут после очередного ужесточения требований, но уже потеряв ресурсы.

Также об "оптимизации" отрасли говорит и тот факт, что Банк России фактически возглавляет "ретроградскую" лобби-группировку, которая противостоит нововведениям, успешно используемым во всём мире. Речь о таких широко используемых инструментах, как электронные деньги (самый известный пример — биткойны), частное страхование вкладов и финансовых рисков (в т.ч. рисков банков), различные платёжные институты и т.д.

Конечно, про всё это можно говорить ещё очень долго — тема обширная и любопытных аспектов в ней много. Но очевидно одно: банковская сфера стремительно деградирует. Этот процесс деградации направлен и контролируем, и цель его — сокращение отрасли до управляемых размеров.